受疫情影响大的中低收入家庭更需缓交房贷

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缓交房贷 影响几何？

近日，“因疫情推迟还房贷”的话题冲上热搜，不少网友都希望能延缓房贷还款期限。据新华社报道，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行在内的多家银行均表示，确因疫情影响可以延迟。“因疫情推迟还房贷”将对居民家庭债务和银行资金流动性有何影响？本期热点透视对此予以解读，敬请关注。

林春霞

近段时间，疫情在我国多地扩散，部分地区采取了严格的封控措施，一些居民工作和生活受到一定影响，也使得一些购房者的还贷计划被打乱，按时还贷压力较大。近日“因疫情推迟还房贷”的话题冲上热搜，不少网友都希望能延缓房贷还款期限。在疫情期间，银行是否会同意延缓房贷还款期限，延缓还房贷给居民个人收支平衡和银行资金流动性会带来哪些影响，银行应采取怎样的措施缓冲此压力？就此进行了采访。

延期政策关键取决于疫情

早在2020年2月，央行等五部门就下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，提出合理延后还款期限。针对于此，有银行明确表示不行，还有银行表示在部分地方可以。

近期，由于疫情在我国多地扩散，特别是高风险地区居民还款压力较大，为此，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行均表示，受疫情影响，满足条件的客户（包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、疫情防控需要隔离观察、参加疫情防控工作、受疫情影响暂时失去收入来源等人员），可申请房贷延期还款，并出台了相应政策。

不同金融机构延期政策和服务措施各有不同侧重点。其中，在延期还款期限方面，邮储银行延期时间最长，对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。在服务措施方面，中国银行专门出台了包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。

对于延缓还房贷的积极意义，国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任、研究员王刚在接受采访时给予了肯定。他表示，当前，适当延迟还贷对受疫情客观影响暂时失去收入或收入暂时下降的居民至关重要，可支持其不出现违约，避免不良征信记录。

同时，王刚认为，延迟还房贷的期限需多久，取决于疫情封控影响的时间，一般为1—3个月，银行应基于对借款人以往的还款记录、目前受影响程度综合研判，作出是否同意暂时延迟还款的决定。相应的监管部门和银行总行对不良率的考核容忍度可以在短期内做一些调整，以反映这种变化，给予适当且必要的支持。

至于延迟还房贷给银行资金流动性会带来哪些影响，王刚表示，这取决于延迟还贷人群的数量和金额，在短期内会对银行收入和现金流带来一定负面影响。他建议，银行应在及时精准测算（受影响人数、还贷金额、延长时间）的基础上加强流动性管理，避免出现流动性风险。

延缓还贷政策优先向疫情高风险地区倾斜

在采访中了解到，从目前来看，延缓房贷还款政策可能会优先向一些疫情较重的地区倾斜。

中国工商银行浙江省瑞安市分行的客户经理对表示，目前，他们还没有接到相应的延缓房贷还款通知，但有不少客户向他们咨询此事。

浦东银行北京支行的客户经理告诉，每家银行的政策不一样，具体情况需要客户自己向贷款银行咨询，并提出延期还贷的申请。经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。一般情况下，银行不会自动给客户延缓。在特殊情况下，如果出现逾期，银行可能会做批量的处理，延缓还贷期限，具体还得看贷款品种。

这位经理还表示，延缓房贷政策可能优先向上海等地区倾斜，目前其他地方还没有动静。

业内人士表示，今年以来，疫情再次反复，波及多个城市，各级各部门严防死守，广大人民群众全力配合。我们的做法有效地杜绝了疫情的迅速蔓延，许多城市实现了动态清零。但由于上班限制、出行受阻、一些企业不能按时开工，业务受到较大影响，员工的工资待遇也因此有所降低，还贷压力就变得更大了。

延缓还房贷降低中低收入家庭债务风险

对于金融机构延缓房贷，不同客户反应也不尽相同。在北京上班的刘先生告诉，几年前他在天津购买了一处住房，每月需还贷2000多元。最近因工作不稳定，原来不高的收入又面临减少，还贷有些紧张。他曾向当地贷款银行农商行咨询情况并申请延缓房贷还款，银行称他不符合条件，原因是他有工资收入。

刘先生认为，延缓房贷还款政策优先向疫情高风险地区倾斜无可厚非。但不同地区都不同程度地受疫情影响，大部分居民收入在递减，他希望延缓房贷还款政策覆盖面再广一些，条件再放宽一些，帮助更多的人渡过难关。

也有贷款人持有不同看法，例如，在上海工作的林先生对表示，去年他在上海按揭买房，最近受到疫情影响，无法去单位上班，为缓解还贷压力，他向银行咨询得知可以延缓房贷还款，但期限很短，到期还得如数还上本金和利息。他觉得这个政策是不错，但他个人并不打算申请缓交房贷，主要考虑到，虽然前面两个月可以延缓还款，但后期还得把前面未交的房贷款全部交上，这样还不如每月按期还贷款，免得后面集中在一起拿不出钱。

业内人士表示，尽管疫情对我国的经济社会带来的影响不可避免，但对个人来说，银行延缓还房贷政策这样人性化的措施，无疑会降低家庭债务风险，重点是要结合疫情和贷款人的收入情况，因地制宜落实到位。

缓交房贷有法可据

王晶晶

“在目前特殊的情况下，房贷展期既有法律依据又有政策依据，受疫情影响的企业和个人可以充分利用这些法律、政策及时与银行协商、沟通，争取相关优惠。”北京市两高律师事务所副主任、法学博士庞红兵在接受采访时表示，延期房贷还款有据可循。当前，政府有关部门应该加强监督落实相关政策，同时，银行也应该秉持与客户齐心协力、共克时艰的理念，积极帮助困难人群渡过难关。

疫情应属不可抗力范畴

房贷是借款合同的一种特殊形式，而借款合同属于《中华人民共和国民法典合同编》里面明确规定的典型合同之一。庞红兵表示，诚信原则是民法包括《中华人民共和国合同法》的基本原则，如果合同当事人随意变更、解除合同就会导致交易秩序的混乱，进而影响社会稳定。

“但是，现行民法典明确规定了不可抗力的免责条款，即因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。”庞红兵说，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。民法典规定，当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但是法律另有规定的除外。因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并在合理期限内提供证明。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不免除其违约责任。

而针对我国突发的新冠肺炎疫情，为保护公众健康，政府采取了相应的疫情防控措施，包括企业停工停产、居民居家隔离等，从其产生和形成的突发性、传播和影响的广泛性及控制和阻断的艰巨性看，新冠肺炎疫情确属不能预见、不能避免、不能克服的客观情况，属于不可抗力。

因此，由于不可抗力的原因导致非金钱债务不能履行的，可以部分或者全部免除责任。但是，庞红兵提醒，归还房贷属于金钱给付义务，一般而言不能被纳入事实履行不能的范畴。债务人以不可抗力为由请求直接免除全部或者部分金钱给付义务的，难以获得法律的支持。另外，随着电子支付方式的普及，疫情通常不属于因客观原因导致合同无法履行的障碍。因此，一般情况下，债务人主张因疫情导致迟延支付，从而主张减免延长履约的违约责任，例如逾期罚息等，很难得到法律支持。

疫情之下，房贷能否合理延后还款期限？

情势变更原则或可延长还款期限

北京住宅房地产业商会会长黎乃超在接受采访时表示，延期还贷款不等于不还贷款。从客观环境分析，今年是疫情持续的第三年，不少企业面临诸多困境，员工工资待遇降低，这对背负房贷的个人或家庭来说，压力会有所增大。疫情属于不可抗力因素，贷款延期非常有必要。

如何做到合理延期房贷？庞红兵认为，在疫情发生后，广大的房贷企业、个人或可以以情势变更为由要求合理延后还款期限。

在采访中，庞红兵拿出《中华人民共和国民法典合同编》告诉，在合同履行一章中（第533条），明确规定了情势变更原则即：合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。人民法院或者仲裁机构应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更或者解除合同。庞红兵认为，从客观上来看，疫情的发生应当属于情势变更的范畴，房贷企业或者个人可以此为由，与金融机构协商延长还款期限。

事实上，延期房贷还款已有据可循，国家有关部门出台了一系列政策措施。中国银行保险监督管理委员会《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》明确：“对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限”。中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》规定：“对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或者续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害”。

“房贷延期的政策早就有了，接下来，政府有关部门应该加强监督，落实好相关政策，助力困难人群渡过难关。”庞红兵表示。

缓交房贷对银行收益影响有限

孙兆

受新冠肺炎疫情影响，部分工薪族的收入受到不小影响，其偿还房贷的压力也有所增大。随着针对市场主体的帮扶政策频频出台，是否可以“缓交房贷”成为大家热议的话题。据记者了解，目前部分银行已经在多地出台了疫情防控期间房贷延期的还款政策，对于尚未出台政策的地区，公众也可以咨询当地网点了解具体情况。

尚在银行承受范围之内

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等多家银行近日表示，对受疫情影响的个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。此外，工行还表示，在延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时，还会对客户做好征信保护，持续加强客户服务。建行则表示，针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道，全力保障客户权益。

借贷者有借贷者的诉求，银行也有自身的考量。随着延缓房贷政策出台，是否会对银行带来冲击？

中国银行研究院高级研究员梁婧在接受采访时表示，本轮疫情反复对经济活动冲击较大，因疫情原因推迟还房贷，有助于帮助因疫情原因暂时出现还款困难的居民渡过难关，是金融支持疫情防控、承担社会责任的及时之举，也有利于短期稳定资产质量。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对表示，由于受疫情影响，少数人暂时减少或者失去了收入来源，部分银行根据实际情况，延后了个人房贷的还款期限，有效地缓解了客户短期资金紧张困难的局面，稳定了客户信心，体现了金融服务的“温度”。同时，该举措也有助于减少因疫情原因而导致的不良率上升。

梁婧表示，延缓房贷会减少当期利息收益，也会占用一定贷款额度，增大贷款集中度超标的银行压力。但考虑到时间期限较短，申请人数预计也相对有限，同时，目前房价相对平稳，抵押担保仍有保障，预计对银行影响相对较小。

“一般来说，客户延后交纳房贷会对银行的短期流动性造成影响，但考虑到并非大面积客户出现这种情况，并且该部分客户房贷延后交纳时间不长，整体对银行影响有限。”周茂华也表示了类似的观点。

缓交对双方都有利

住房是老百姓最基本需求，一旦断贷数量增加，必然造成大量房屋被金融机构冻结，最后拍卖，甚至造成不必要的损失。北京住宅房地产业商会会长黎乃超对表示：“在贷款人遇到疫情等严重问题时，适当给予延期或缓期还款的形式，实际上是对购房人的保护，也是对银行等金融机构的保护，可避免出现购房人或贷款人因暂时不能克服的困难，出现短期集中断贷的情形，甚至造成大面积购房人失去住房的局面，给社会造成不安定因素和隐患。针对于此，银行等金融机构都可以执行延期、缓期的还款政策。”黎乃超说。

事实上，早在2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求金融机构完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

随着疫情反复，在很多地方，企业效益下滑从而导致员工收入下降的连锁反应仍在显现。在业内人士看来，此次各大银行允许“房贷因疫情延期”，也让购房者缓了一口气。

梁婧表示，对提出推迟还房贷的客户，银行需要明确条件和标准，比如，目前不同银行宽限期限设置不同。除了延后还款期，还有调整还款计划等服务。不同银行可根据自身情况设置推迟还贷方式和条件。“在此过程中，银行需要密切核实、跟进其个人情况，既要做好特殊时期的相关金融服务，也要避免出现道德风险。”梁婧说。

周茂华则表示，要让这项措施切实发挥应有功效，一定要有明确的认定标准，为那些真正受疫情冲击、暂时失去收入来源而导致资金紧张的客户提供帮助。

疫情防控和稳经济、保民生，要统筹兼顾，既不能让疫情轻易压垮家庭和个人，也不能让疫情过度冲击金融稳定。

周茂华表示，政策要在纾困与防风险之间取得平衡。金融管理部门可以出台统一的标准或基本原则。同时，在各家银行统一标准要求的基础上，应根据不同区域、客户的实际情况，制定差异化的标准和政策。

梁婧则表示，与推迟还房贷相比，中小微企业经营困难加大、房地产企业信用风险蔓延等给银行带来的经营压力可能更大。对此，宏观政策要将稳就业放到更加重要的位置，通过开展大规模职业技能培训、实施失业保险稳岗返还、用好1000亿元失业保险基金作用等加大对稳岗和就业培训的支持。要落实落细各项企业纾困政策，帮助企业渡过难关。出台化解房地产风险的配套措施，更好促进房地产业健康发展。

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