魏迎宁：我国是保险大国但不是保险强国 还需要建设保险强国

魏迎宁：我国是保险大国但不是保险强国 还需要建设保险强国本站　　中国网财经11月26日讯 由中国网、今日保联合主办的2019数字时代·保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，原中国保监会魏迎宁发表了题为“数字时代重构保险生产力”主旨演讲

　　中国网财经11月26日讯 由中国网、今日保联合主办的2019数字时代·保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，原中国保监会魏迎宁发表了题为“数字时代重构保险生产力”主旨演讲。他表示，1979年2月，人民银行会议决定恢复办理国内保险业务，到同年11月正式恢复业务，到现在整整40年，保险业务一直保持很快的增长速度。但魏迎宁指出，我国是保险大国但不是保险强国，还需要建设保险强国。

　　具体来讲，2018年我国保险收入达到3.8万亿元人民币，保险资产达到18.3万亿元人民币，或许这个数字不少，但和银行业相比只是一个零头，和信托业相比也是不足的。此外，中国已经是世界第二大保险市场，但与第一大保险市场美国相比仍有相当大的差距。中国因为规模大、人数多，虽然保费总量大，但从人均保费和保费占GDP的比重看，还没有达到世界平均水平。所以，魏迎宁指出，我国保险总趋势是上升的，和世界平均水平的差距也在不断缩小，所以我国是保险大国，但还不是保险强国，还需要建设保险强国。

　　尊敬的各位来宾，大家上午好！非常高兴能参加这个论坛。因为林先生邀请我参加这个论坛并让我讲话。第一我和林瑶珉先生认识三十多年了，他的盛情邀请我无法拒绝，但是在这样一个会上，我讲的一些东西能否拿得出手被大家认同，其实我很惶恐，这里还有我的很多老师，但我还是讲一讲，不妥之处请大家批评。

　　今年是恢复国内保险业务40年，1979年2月，人民银行会议决定恢复办理国内保险业务，到同年11月正式恢复业务。这是当时会上的情况，发了国务院的文件。

　　到现在整整四十年，保险业务一直保持很快的增长速度。去年保险收入达到3.8万亿元人民币，保险资产达到18.3万亿元人民币。我们自己觉得数字不消，但和银行业相比只是一个零头，和信托业相比也是不足的。所以我们取得了成就，但不能满足。

　　中国已经是世界第二大保险市场，从2017年就排第二，与美国相比有相当大的差距，但领先于日本等其他国家。中国因为规模大、人数多，虽然保费总量大，但从人均保费和保费占GDP的比重看，还没有达到世界平均水平。我们总的趋势是上升的，和世界平均水平的差距在不断缩小，所以是保险大国但不是保险强国，还需要建设保险强国。

　　今天的主题是数字时代重构保险增长力，首先我谈一下对这个问题的思考。数字时代就是数字化时代，就是信息以数字化形式而存在的时代。人类经历了农业、工业，目前正在进行信息，我们的世界有什么？有物质、有能量还有信息，信息是不是物质？不是。信息是不是能量？也不是。信息是不是真的存在？存在。既然它存在，又不是物质和能量，它也是构成世界的三个要素之一。

　　农业和工业都是物质生产和能源的，从蒸汽机烧煤到内燃机用汽油，再到核能和电力都是能源开发使用的和物质生产的，信息是关于信息存储、传输、传播、处理的。这个的基础是利用电子计算机、互联网、包括移动互联网、物联网、区块链、大数据、人工智能等信息技术来实现信息数字化网络化和智能化，数字化是基础。

　　什么是数字化？原来我们买彩色胶卷照相，相片也是信息，但它是数字化吗？不是。需要冲洗之后，把相片寄给你，你才能看到。现在到国外旅游拿手机照出来的相片可以随手传给你，因为用手机照的照片是数字化的，原来的胶片不是数字化的。原来听音乐录磁带想听只有把磁带给你，或者翻录一个磁带，那种音频不是数字化的，磁带时间长了会磨损，声音不好，现在我们的音乐是数字化的，它的传输比较快，可以分享，而且传输多少次不会变。原来我刚到人保公司的时候文件是打印的，拿铅字打印的，漏打一行要重新打。现在编辑文件是数字化的，漏了一段加上非常容易，因为数字化了。数字化之后是网络化，网络是传播的，然后是智能化处理这些信息的，是这样一种逻辑关系。

　　数字化时代。信息以数字化的形式存在，使我们的生活发生了很大的变动，即便是一个普通人是这样。微信、手机成为主要的沟通工具，街上的电话亭很少有人用了，尘土很多，邮政信箱很少有人在使用了，很多暂停使用了，因为用移动通信这些东西更方便了。以前打车要站到街上招手，浪费了很长时间，出租车司机也不知道哪儿有人要车，需要去满大街转，现在网络约车，约定的时间地点等车就可以了。

　　以前开车问路别人不一定知道，也不一定会准确告诉你，现在有导航系统，而且是免费的，不要钱的，方便多了。银行业也一样，也发生很大的变化，现在出门可以不带钱，可以不带，但是不能不带手机，只要一带手机吃饭打车买个矿泉水都可以支付，

　　也不用到取款机上取现金，都解决了，深刻的变化。一些多年没有解决的问题，通过互联网技术解决了，以前春节回家买火车票，你要到广场上排队要几天几夜，你排队的时候有票，等你快排到了说票售完了，我已经排了8个小时了，那怎么办？那没办法，你就是白排了。还有倒票的，要出动警力，维护秩序，抓倒票的黄牛党。现在需不需要出动警利维护秩序，抓倒票的人？不需要了，为什么？网络购票实名乘车解决这个问题了，倒票不需要倒了；买票的也不需要排队了，手机就买了，多年难以解决的问题用技术解决了。医院看病挂号也是一样，这不是笑话，是线点半以后就在医院门口等着明天早上起来7点半开门挂号的，我真遇到过，你晚上到街上去散步，看到医院门口有人排队，他晚上七八点钟等着明天早上起来开门挂号，现在都不需要了，用手机就挂号了，解决了很多难题。

　　保险业由于信息技术的应用，发生没发生变化？我自己的评价：第一发生了很多变化，第二它发生之深刻还不及其他行业，起码不如我前面举的这些例子，小区里、街上送快递的车很多，因为网络购物很普及了。保险业带来的变化还没那么深刻，比如用互联网作为销售渠道可以卖，但通过网络卖的保险，原来最高的时候曾经占到保费的9%左右，这两年它回落了；UBI汽车保险，理论上来说，它技术相对比较成熟了，实际中并不多；移动健康管理和保险结合，从技术上是可以但实际中也不多；用互联网技术管理营销员这是有了；智能保险顾问，你实际体验一下，还远不及网络购物和银行好用，至于其他的，谁都有很多应用，但多数还不是很成熟，也没有使行业发生很深刻的变化。

　　当然，(保险行业的)科技也发生了很多变化，只是深刻还不如其他行业。重构保险增长力或叫生产力，重构哪些方面呢？我想应该是三个方面：

　　第一，最基本的，信息技术重构了保险公司的内部业务流程与管理，这对年轻的人可能体会不深，对年老的会比较深。过去我在老人保的时候，如果总公司三个月不上班，分支机构是不是可以照常运营，出保单、收保费、处理赔款、资金运用是不是可以照常运行？照常运行。只是分支机构每个月、每个季度把业务情况填一张汇总的表逐级上报给总公司，总公司一看保费收入几个亿，赔款多少件，看这个总数而已，数据没有集中管理。现在总公司电脑系统只要不运营了，分支机构都不能营业了，保单也出不了了，赔款也理赔不了了，因为现在总分公司成为一体，数据统一集中管理，跟以前大不一样了。

　　真正做到这个，新公司一开始就是这样的，老公司中国人保、中国人寿2000年上市的时候，他整理数据都有困难的，因为底下到底卖了什么样的产品、条款、非，不是总公司都能掌握的，当时为了上市才全面梳理这些数据。

　　重构客户关系，销售可以在网上进行，也有了，售后服务和理赔网上也可以进行，但也不是所有的都能进行，大部分可以进行，包括保单批改等等，索赔可以在网上报案，资助、查询、理赔进度。

　　风险管理。风险监测平台，用物联网监测仓库、工厂、温度，有没有火灾等等状态可以进行风险管理。对人可以进行健康管理。

　　将来有可能，目前还没有怎么运用，用区块链来记录保险标的，保险合同，重构保险公司与客户之间的相互信任，这个目前还没怎么用。

　　重构商业模式，保险业和第三方电子商务平台、互联网保险中介、科技公司之间既有竞争又有合作，跨界竞争，跨界来自于保险业以外和保险的竞争合作。比如蚂蚁金服用支付宝，他是不是银行？他不是银行；他是不是金融机构？他也不是金融机构。但他开发了移动支付。腾讯也一样，腾讯也不是金融机构，他开发了移动支付，按说银行最应该开发移动支付的软件，但银行没有开发，因为银行没有开发，马云才说，银行不改变我们就改变银行，银行一开始不开发，一开始还不愿意和他合作。微信是我们最常用的社交软件，但电信运营商让我们用的是短信，短信一条一毛钱，如果微信一百个人一群发，很便宜。如果短信发100条就很贵，但电信运营商没有开发微信，微信不是电信运营商开发的；支付宝也不是银行开发的；打车软件优步、滴滴打车等等，出租车公司开发没有？没有。这是来自跨界的竞争，滴滴不是出租车公司，他没有车，但它是个平台。

　　网络互助也不是保险公司开发的，网络互助之所以存在，一是社会需求，人们需要健康保障；二是健康保障也可以买商业保险，运用信息技术之后，成本是不是应该明显降低？在其他行业可能是降低了，起码成本降低了，即便是打车，车费可能没怎么降低，但时间成本肯定是降低了。

　　网络购物成本也降低了，但保险业的经营成本降低没有？用了互联网技术之后，保险业的运营成本是不是明显降低了？可能没怎么降低。保险费率水平降低没有？如果网络互助的负担和买商业健康保险相差无多，网络互助还能不能存在？因为你买商业保险，毕竟它不履行赔付你可以找他打官司，网络互助，你该赔的不赔，你去告谁呢？他法律关系不是那么清楚，但网络互助的负担比商业保险要明显低不少，所以才能存在。

　　因为运用信息技术之后，应该实行交易各方共赢的结果，如果一方受益另一方受损，这样不可能持续，一定是多方共赢，公平地交易，公平的商业活动，应该是各方共赢的。用了互联网技术之后，保险业与消费者应该是共赢的。保险公司提高了竞争力和盈利能力，成本更加降低，消费者可以以更低的成本享受更优惠的服务。但现在有了互联网之后，消费者的服务比以前好了，更便利了，买保险用保障可以，网上可以买保险，索赔、查询进度等等，但保险费率降低是不是降低了？没有明显降低。这下一步还有待于深化。

　　保险公司与跨界竞争的企业也应该是共赢的关系，保险公司，第三方电子商务平台代理保险公司销售保单，保险公司获得了客户，从科技公司获得了支持，保险公司应该是受益的。第三方平台把他的资源进一步开发利用，实现了价值？科技公司也一样，把它的技术变成生产力，应该是多方共赢的关系。因为信息技术对中国来讲是个很大的机遇：

　　互联网经济特征之一，是边际成本几乎为零，比如相互保，开始开发的时候有100人参加了，后来有1000人参加了，最近有1亿人参加了，它的管理成本是不是也成倍增加？不会。客户量增加了，管理成本增加得很少，边际成本几乎为零，中国人口多，市场规模大，这对中国来讲是个优势。信息技术基础开发方面，中国与发达国家先进水平是有一定差距的，但在技术应用方面，中国是领先的，和世界最先进的水平同步的，甚至是领先的。比如网络购物、送外卖、打车、导航这些应用方面，你到国外也可以试试，住在酒店里叫个外卖试试，远比不上中国效率高，速度快，我是试过，导航也一样。所以，中国信息技术应用在世界上是领先的，区块链技术也一样，一度也是领先的。

　　下一步5G技术，因为区块链到目前为止，除了数字货币在其他领域还没有很普及地应用，还没有像微信支付、支付宝这样能为大众所使用，所体验的应用，区块链目前还没有。5G技术和区块链技术的应用将会使经济、社会活动发生重大改变，因为这些改变往往是我们事先不一定都能想象到的。

　　我没退休的时候，看着某个电视剧不错，又没有时间看，买个光盘，退休在家有时间，仔细看看。现在我看笔记本电脑不行了，它不但没有播放光盘的驱动，它用U盘接口；汽车也一样，原来汽车里是放CD的播放设备，现在几乎没有人用了，为什么？一个小U盘它的存量相当于10个CD，还谁用CD？这些技术的进步带来了便利，我想将来也不看光盘了，想看什么电视剧直接从网上看，不需要光盘了，会不会？肯定会有这一天。将来的变化是我们现在难以想象的，将来无人驾驶汽车，汽车投保人是谁，保险责任怎么判定，很显然都不一样了。

　　我想数字化时代竞争是更加激烈，更加剧烈，会产生巨头。什么是更加激烈呢？如果你有好的创意，关于商业模式的，你就有可能发起一个竞争。比如优步打车就是一个思路，它可以向传统模式发起挑战，有天使投资，风险投资者愿意提供资金支持，没有关系的，更加重要的是崛起和衰落都会比较快，比如保险业网络互助，从它产生到现在也没有多少年，有的发展很快，支付宝上亿人参加了。上亿人参加是什么概念？你成立一家商业保险公司，有1亿件保单那得经过多少人销售，经过多少年积累？它用一年就办到了所以崛起快。

　　衰落也可能很快，竞争会产生巨头，因为网络没有时间空间限制，更容易集中，比如我们现在熟悉的BATJ、百度、阿里、腾讯、京东就成为巨头了，网络购物行业有多少呢？可能很多，巨头有几个？两三个而已，和打车一样，现在又有发起的，比如美团、曹操出行，又有新的打车(平台)，也就是说也有可能你成为新的巨头，原来的衰落了。

　　我认为，网络互助不算有牌照的保险公司，保险公司里有没有巨头呢？应用互联网之后，产生若干个巨头，包括用网络销售保险还没有明显地看到，比如买东西，网络购物，京东、淘宝两个大的马上想到，我想买份保险，年青人喜欢上网去买。上什么网呢？大家有没有公认的，首选两三个卖保险的网络？有没有？我觉得没有。你买东西可以想到，你打车可以想到，你叫外卖可以想到，饿了吗、美团等等。但买保险想到什么呢？还没有。将来早晚会产生巨头。

　　怎么办？对待数字技术对信息技术，如果固守传统，原来的优势会逐步丧失，我想应该主动布局，主动拥抱这个技术，才能保持优势不断发展。谢谢各位！