各地推广力度很大的“惠民保”究竟是个啥？值得参保吗？深度起底

各地推广力度很大的“惠民保”究竟是个啥？值得参保吗？深度起底本站　　“惠民保”的宣传力度不小，在各地的叫法和保额也略有不同，比如在山东聊城叫“聊惠保”，单人一年保费89元；我们日照市叫“暖心保”，一年保费109元

　　“惠民保”的宣传力度不小，在各地的叫法和保额也略有不同，比如在山东聊城叫“聊惠保”，单人一年保费89元；我们日照市叫“暖心保”，一年保费109元。

　　虽然各地叫法、保费上略有差异，但基本万变不离其宗，在参保人群、报销比例、免赔额、起付线上基本一致。

　　在我们这里，自11月份“暖心保”首次推出以来就受到了欢迎，大家的参保热情很高，截止到11月9日，参保人群已经突破了25万人。

　　老刘在仔细研究了“投保须知”和“理赔须知”后，果断给年迈的父母双亲投保了，但考虑到我本人、妻子、孩子尚且年轻，发生大病医疗的概率极低，所以我们三人没有投保。

　　下面老刘就结合自己的认识和理解，以我们这里的“暖心保”为例，来介绍一下“惠民保”的优缺点所在：

　　大家都知道我国医疗保险体系大致可以分为两大类，一类是社会医疗保险，比如城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险，这类保险是不以盈利为目的的，属于社会福利的一部分；另一类则是保险公司推出的意外险、医疗险等商业医疗保险产品，这类保险带有商业色彩，是以盈利为目的的。

　　单就“惠民保”来看，此保险介于两者中间，既有社会福利的一面，也兼有商业保险的色彩。拿我们这里的“暖心保”为例，虽然9家商业保险公司共同承保，但是医保局负责指导、中行保险监管委员会负责监督，这就赋予了暖心保“公信力”的一面，即便保险公司会盈利，盈利也比普通的商业医疗保险产品低，使得参保人避免了很多商业保险上的“坑”。

　　正是因为带有社会福利性的色彩，所以保费并不高，比如“聊惠保”一年的保额只有89元、暖心保109元。这个保费标准比起动辄几千元、上万元的商业医疗保险产品可低太多了。

　　再就是缴费灵活，参保人可以使用任何缴费方式，个人医保卡中的个人账户余额也可以用于支付，且不限于持卡人本人，可以同时给父母、孩子、配偶缴费，在一定程度上减轻了缴费负担。

　　有人可能会有这样的质疑：“保费低则意味着保障不足、报销比例小”，其实完全不是这样，虽然保费只有109元，但是最高保障可以达到330万，报销比例可以达到60%或80%，无论是最高保障还是报销比例，都可圈可点。

　　惠民保打破了传统的商业医疗保险的参保壁垒，传统的商业医疗保险在绝大多数情况下是不允许“带病参保”的，甚至有过重大病史的人都被排除在参保范围之外。

　　但是惠民保做到了参保范围最大化，一是没有年龄上的限制，小到刚出生的婴幼儿、大到十岁的老人，都可以参保；二是可以“带病参保”，即便现在处于治疗期、即便之前有重大病史，但依然可以参保，这就非常有“针对性”，“参保即能报销”，大大降低了治疗支出的压力。

　　对于参保人来说，大家最看重的就是“起付线”和“报销比例”的问题了，那么以“暖心保”为例，这109元的保费究竟能有多大的保障作用呢？

　　假设老张在参保暖心保之后不幸患上了癌症，治疗费用的总花费是102万元，他是上班族，参保了城镇职工医疗保险，在基本医疗保险报销完毕后，个人自费的部分是57万元。如果老张没有参保暖心保，那么57万元的费用是全部由自己来承担的。

　　假设这57万的费用包括：30万的“医保政策范围内个人负担部分”，即基本医疗报销比例之外的部分；7.5万医保范围外的自费部分，即不在医保报销名录里的药品和医疗器械等；特定高额药品费用19.5万元。

　　如果老张同时参保了暖心保，那么这57万的自费部分还可以继续报销，按照暖心保的免赔金额和报销比例，以上三部分的免赔金额分别是2万元、2万元、1.5万元，报销比例分别是80%、80%、60%。

　　以上我们介绍了惠民保的优势所在，但是不得不说，任何一种医疗保险产品都不会是绝对完美的，总有一些短板，那么惠民保的短板在哪里呢？主要有以下几个方面：

　　以暖心保为例，基本医疗保险统筹内的住院及门诊特慢费用、统筹外的住院费用、特定高额药品、罕见病指定药品的“免赔额”分别是2万元、2万元、1.5万元、1.5万元，这一免赔额的门槛稍显过高，倘若某病人治疗花费20万，基本医疗报销后自费5万元，其中统筹内住院费用1.9万、统筹外住院费用1.7万元、特定高额药1.4万元，恰恰都在免赔额之下，那么也就无法享受报销。

　　从这一点也可以看出，参保人群更适合年龄偏大、有重大疾病风险的人群，对于年轻人来说，如果产生重大医疗的可能性较低，那么参保必要性就没有那么高了。

　　但凡是惠民保的参保人群，那么必然必须是“基本医疗保险”的参保人群，也就是城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险的参保人，否则就不能参保，也就无法享受该政策。

　　这对于参保惠民保来说是一个较大的限制，说得直白一点，要想享受惠民保的医疗保障，首先需要是“基本医疗保险”的在保人群。

　　以上从各个角度介绍了“惠民保”的优点和短板，总体而言，惠民保是在各地医保局的指导下，联合多家商业保险公司共同承保的医疗保险品种，具有很大的公信力，带有社会福利性的色彩。虽然有短板，但这并不影响它是一款性价比较高的补充医疗保险产品，还是很值得参保的，尤其是目前尚处在治疗期或者未来出现大病风险较高的老年人、体弱的人群。