商业医保首次进入医疗美容行业，脸可以更放心地交出来了？

　　商业医保终于不再拒绝医疗美容了。

　　11月26日，联合丽格医生集团与中国人寿共同推出“两险一金”，被视为首次将商业医疗保险正式引入医疗美容消费领域。

　　所谓两险一金，一是美容医疗意外险，投保人为就医者，按每例手术或者治疗购买，一旦发生医疗意外，无须责任鉴定即可直接理赔；二是美容医师责任险，投保人为从事医疗美容临床医疗的医师本人，购买前提是该医师必须取得我国合法从事医疗美容治疗的有效资质；三是医疗美容保险基金池，主要对上述两险无法覆盖的医疗风险进行合理赔付。

　　中国人寿北京分公司总经理助理刘晓伟介绍，“两险一金”将消费者、医师、医美机构共同纳入保障体系，可从不同的角度全方位覆盖医疗美容的医疗风险。

　　联合丽格医疗美容投资连锁集团董事长李滨认为，保险从未真正进入过医疗美容领域，此次“两险一金”的推出，将由保险公司参与医疗美容机构的风险管理，医疗美容行业将更加规范化，保险理赔将更加快速和公平。联合丽格医生集团总院长王志军则表示此举或将医疗美容消费引入新理性时代。

　　此前，由于美容行业的不规范性，责任鉴定较复杂，风险系数超高等原因，保险业一直“刻意”与医疗美容保持距离。例如人寿保险通常会把美容、整形、整容等列为责任免除项。

　　今年1月，三名中国女子赴韩整容失败事件闹得沸沸扬扬。生活晨报曾就此报道，其中受采访的山西某寿险公司理赔部负责人直言：“美容、整容风险系数在保险界认为是非常高的医疗事故，保险公司的产品开发部精算师肯定会计算，如果保费定的低了，按照精算概率我们会赔钱；保费高了，市场接受程度肯定低，所以这些险种产品没有市场意义，商业保险公司是不会推这些保险的。”

　　随着医美技术的不断更新进步，居民可支付能力的提高，消费者的爱美之心是愈演愈烈。国信证券最新研报指出，2014年我国医美市场规模已超过5000亿元，年增长率高达20%。预计到2019年，市场规模破万亿元。此外，中国医美医师数量和年开展美容手术量均居世界第三位，是名副其实的整容大国。研报认为，医美行业的春天要来了。

　　当然，对于绝大多数人而言，安全与健康必然比美貌要重要。所以消费者对医疗美容的安全性越加重视，对医美投保的需求也越大。保险公司的态度有所改变，显然不愿放过这块大蛋糕。

　　近年来也有一些主动进入医美市场的保险产品出现，譬如产品责任险、意外整容险等等，但却因鉴定复杂等因素，出现不少“保而不理”或“理而不赔”的情况。难以保障消费者、医美医师、机构的权益。

　　今年5月，太平财产保险有限公司、鼎一保险经纪与深圳博爱医院达成合作，也被认为是首次推出医疗整形类保险。但是该险仅涉及深圳博爱医院的下颌角整形、颧弓颧骨、口腔美容等较大型的美容手术，难以满足消费者的普遍需求，未能真正打开保险进入医美市场的大门。

　　中国整形美容协会副秘书长朱美如认为此次联合丽格医生集团与中国人寿的合作，意义在于将保险的风险管理与医美的医疗质量相挂钩，形成量化标准。

　　显然，一旦保险业充分进入医美行业，将保险理赔作为医美行业矛盾纠纷的处理机制，消费者、医美医师及其机构的权益都能得到一定程度的保障，同时也会对医美行业起到更大的监督推进作用，使行业发展更规范，引导行业回归价值本位。