专访俞胜法：网络银行做农村金融还需要时间

3月8日下午，网商银行行长俞胜法在北京接受了媒体专访，介绍了网商银行开业8个月以来的进展，同时宣布网商银行将推出专门的APP。

网商银行2015年6月25日在杭州开业，是中国首批五家民营银行试点中的一家，也是第二个开业的网络银行，没有实体网点，一切业务都在互联网上开展。

网商银行开业时，俞胜法曾经表示，“做中国小微企业客户数最多的一家银行”是网商银行的目标。中国有小微企业约1500万家，个体工商户约4500万家，合计约6000万家，网商银行希望五年内覆盖到1000万的小微企业和个人创业者。

那么，网商银行目前进展如何？

阿里体系内贷款增长最快

俞胜法介绍，网商银行开业8个月以来，已经服务了80多万多家小微企业，累计发放贷款450多亿元。其中，阿里体系内商户贷款占比最高。

“因为阿里巴巴在整个体系内卖家大概有一千多万，当然不是一千多万都会有信贷和金融需求，阿里巴巴其实已经成为一个生态体，围绕淘宝、天猫衍生出很多产业，比如给淘宝店家做装修的、或者网红为淘宝商家做平面模特等，这些客户都很多，增长也很快。到现在为止这一块还是我们增长最快的业务。”他解释。

同时，俞胜法表表示，今后将进一步拓展一些外部商业平台。“因为我们完全互联网化经营，会有这方面的优势，而且我们创新能力、对商业平台理解能力比传统银行更好一些。所以下一步除了服务体系内客户以外，更多向市场上外部商业平台拓展。”他举例说，比如和金蝶软件合作。金蝶软件为很多小微企业提供财务管理软件，这些企业很多也是网商银行的目标服务对象。

下一步，网商银行将推出专门的APP，俞胜法解释，这是出于业务发展需要。“因为我们服务大量的客户，有些客户会在不同平台做生意，比如在线下、天猫、蘑菇街都做生意，我们把产品都嵌入他的后台，如果每一个后台都要操作的话不是很方便。我们希望能够为他提供统一服务入口，而且这个入口一方面把他所有服务都整合一起，另外一方面减少他在不同场景进行切换的麻烦，效率也提高。所以我们APP推出来，更主要是为了提高用户体验度，不是纯粹为了推APP。”

农村金融路还长

俞胜法透露，在所有贷款当中，农村市场目前仅占大约十分之一。

农村金融是网商银行的战略重点，但是网商银行以往的优势在于对互联网上交易数据的积累，而对农民日常生活、消费交易的数据积累缺乏，数据获取成本高。

对此，俞胜法介绍，目前网商银行做农村金融是通过两个途径：

第一，通过阿里巴巴“村淘”项目将金融服务送到农村。

2014年10月，阿里巴巴集团启动了针对农村的“千县万村农村淘宝计划”，计划在3年至5年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，将其电子商务的网络覆盖到全国1/3强的县以及1/6的农村地区。

俞胜法介绍：“每个点上的合作人叫‘村淘合伙人’，这些合伙人哪里来？基本是返乡年轻的务工人员，原来都在城市务工，现在返回农村，他就是当地人，对当地情况非常了解，而且对当地信用环境、每家每户情况、包括当地风土人情、各地土特产非常了解。所以我们通过‘村淘合伙人’了解，把村里边需要金融服务这些用户信息收集上来，再结合我们大数据进行风控。”

第二，借助合作伙伴的平台推送产品。俞胜法举例说，比如中国扶贫基金会成立的中和农信专注于小额信贷扶贫项目的管理和拓展，已经覆盖了全国大约10多个省份。网商银行与中和农信合作，通过中和农信的网络和积累的数据来做风险控制，通过中和农信的渠道推送网商银行的产品。

俞胜法介绍，目前网商银行通过这两个途径，农村金融已经覆盖27个省370个县，下一步覆盖面会越来越广。他介绍，这是一个逐步的过程，“农村金融不会专门在一个省里边全面铺开。可能一个省里边先挑选几个县，这几个县在这个省比较有代表性，试完以后慢慢推广其他县。我们会不断推广，不会一下撒网很宽。”

他认为，农村金融要走通可能需要较长时间。“一开始用这两种方法做，做了以后不断在我们系统里留存客户交易数据、信用记录，我相信两年、三年以后这些客户完全不需要线下渠道了，可能完全用大数据可以服务他。这是我们一个方向，但是这个路可能比较长。农村金融希望脚踏实地、一步一个脚印，我们不希望好高骛远，外边说的很多做的很少，我们希望真正把这块业务做起来。”