互联网保险联盟电商 破解金融普惠农村困局

普惠金融如何通过保险惠及农村，成为两会上行业所关注的焦点。

根据保监会3月2日发布的数据显示，在其2015年已办理完毕的154件政协委员议案中，涉及农业保险的提案数量同比2014年增长了35%。

数据同时显示，2015年互联网保险覆盖的农村用户数为5800万，同比增长42%。对此，蚂蚁金服保险事业部农村保险业务负责人王菁表示，互联网保险在农村的高速增长，最主要是得益于移动互联网和农村电子商务的发展。

传统农业保险“触网”难题

在农业保险产品创新上，互联网保险在显示出自身的潜力，但也面临着传统农业保险的种种难题。比如经营风险高，农民投保意识不强，配套政策体系欠缺等。

王菁分析说，“农村市场的保险意识素来低于城市，以往农民投保，有很多是因为政府补助推动。但在互联网上，像退货运费险、账户安全险等险种，农村居民和城镇居民的主动投保意愿，并未有明显差别，而在风力指数保险等具有农村特色的险种上，农村的投保比例甚至高于城市。”

福州福清市一蔬菜种植户陈先生拥有50余亩蔬菜大棚基地，去年夏天，他因为刚从事蔬菜种植不久，还未来得及投保传统蔬菜种植保险。由于担心大风灾害，他在支付宝上购买了一份风力指数的互联网保险产品。结果没多久，台风“杜鹃”来袭，陈先生一半以上的大棚被淹，第二天保险理赔款就已到账。

相关保险机构后续回访了解到，陈先生早些年在杭州、上海打工，风险意识较强。加之较早接触了互联网，因此愿意尝试互联网上的保险产品。保险机构人士认为，“和推广互联网支付、互联网理财一样，返乡青年是我们推广互联网保险的生力军。”

据21世纪经济报道记者了解，互联网保险在面对农村需求时，与电商交易保障相结合的险种以及指数类的险种或将成为突破点。比如蚂蚁金服保险事业部已正式提出农村保险计划，将伴随阿里巴巴集团的村淘战略，重点研发与农村电商相关的保险产品。

电商与互联网保险捆绑式破解

3月10日，安信农保的农资农具品质保证险就在淘宝天猫平台上线。其采用卖家为买家投保的模式，农户在已投保的商家购买包括农药、化肥、兽药、饲料等农资农具时，如果对品质有所疑虑，可申请质量检测。而检测费由保险公司承担，如检测后不符合国家标准或营养成分低于卖家描述，还将根据平台规则，根据不同类目，获得数倍于订单金额的理赔款。

“保险后，农民未来通过网络购买农资农具时将更加放心，这保障的是农资下乡的环节。同样的原理，我们未来也会在农产品销售的环节用保险护航，在农产品的电商销售时，上线农产品品质保证险，以帮助农民的劳动成果更好地走向市场。” 王菁表示说。

除了蚂蚁金服等机构外，在农业保险市场占据最大市场份额的中国人保也在3月10日首次尝试将农业保险借助淘宝天猫平台进行销售。上线的三款农业保险分别是水稻种植保险、蛋（种）鸡养殖保险和小麦产值保险。

蚂蚁金服方面表示，互联网保险进入农村将和阿里巴巴的农村淘宝战略将密切结合。截至去年年底，农村淘宝已经在全国25个省份260余个县开业，其中入驻国家级贫困县的有62个，入驻国家级贫困村1977个。根据阿里巴巴电商消贫战略，电商下乡只是第一步，依托农村淘宝，还需要帮助农村建立起包括交易、物流、支付、金融、云计算、数据等电商基础设施。