电商、支付机构抢滩现金借贷 风控仍是关键

越来越多的电商、支付机构等将眼光瞄向了现金借贷领域。

继蚂蚁金服的“借呗“、微众银行的“微粒贷”等之后，近日，京东金融推出了现金借贷产品“金条”。与此同时，快钱推出的消费信用服务平台“快立借”也囊括了纯信用现金贷款。

银率网贷款分析师闫博锴分析称，电商平台推出纯现金信贷产品，可以打破平台和场景壁垒，实现线上线下无差别，抢占更大的消费信贷市场。

对此，亦有业内人士坦言，由于我国个人信用制度正处完善阶段，现金贷这种模式可能会出现借款人多头贷款，且无法控制资金最终流向等问题，最终增加消费贷款坏账风险。

争先布局现金借贷产品

近年来，随着互联网金融的发展，“快速贷”、“闪电借款”、“金条”等现金借贷产品可谓层出不穷，吸引了电商、支付机构、P2P等企业的陆续加入。

3月27日，京东金融推出了现金借贷产品“金条”，采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。

闫博锴称，在初始阶段，电商采取的更多是赊账类信贷形式，以增加消费者黏性，吸引客户，刺激消费，提升平台的销量，但在贷款的用途上仅限于电商自营及开放平台产品。随着用户消费习惯的养成和电商平台的发展，平台已不满足局限于单一身份和服务于单一客户群，正向互联网金融机构转型，而推出纯现金的信贷产品，可以打破平台和场景壁垒，实现线上线下无差别，抢占更大的消费信贷市场。

记者获悉，日前，快钱的“快立借”平台上线现金贷产品“快速贷”，主要服务于有临时小额现金用款的用户，目前可申请的最高额度达3万元。

实际上，一些互联网巨头和互联网金融平台早在去年就布局了现金信贷类产品，如蚂蚁金服的“借呗”；微众银行的“微粒贷”，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元等。

闫博锴认为，以网络电商和社交平台为代表的互联网金融机构正在把触角深入金融领域，而个人消费信贷是挑战传统金融机构的最佳突破口，过去以银行为代表的传统金融机构对个人消费信贷重视不够，信贷形式上主要是信用卡（分期）和消费贷款，在授信模式和产品设计上很难从实际出发。

根据公开数据显示，“微粒贷”主动授信已经超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元，逾期率低于0.3%。掌众金融的“闪电借款”也已累计为用户撮合超150万笔借款。

消费金融风控为王

不过，由于我国个人征信制度尚不完善，布局现金信贷类产品仍面临“借款人多头贷款”等问题。

“我国个人信用制度正处完善阶段，个人征信系统信息不健全，信息采集不全面，各类金融机构间资源不共享，使企业难以全面掌握个人信息，对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况无法做出正确判断。”闫博锴表示，消费者信用意识淡薄，很容易出现借款人多头贷款，超额贷款和恶意透支的行为，从而增加消费贷款坏账风险。且个人消费信贷贷款额度小，贷款笔数多，相关法律法规缺失，借贷双方法律维权成本高，坏账逾期难以落实。

掌众金融联合创始人谭淳亦表示，在消费金融政策支持和市场需求双重利好下，解决小额现金贷的风控问题是核心。至于现金贷这种模式，需要注意在具备优良的风控能力的前提下，平衡风控和风险定价，满足用户场景下急需的现金需求，提高在同类产品间的竞争力。

据记者了解，对于微粒贷，微众银行通过腾讯的大数据分析，对QQ、微信等用户进行多维度评定。评估的点包括用户的年龄、性别、兴趣爱好，以及社交、购物、游戏等行为，同时结合央行征信数据，形成对用户的诚信评级，决定用户可申请贷款的额度。

微众银行董事长顾敏此前在接受媒体采访时表示，用数据来管风险，只要各种数据运用得好，威力非常大。“通过大数据对借款人进行综合评估，能将风险锁定在可控范围内。”

京东金融消费金融事业部总经理许凌也向《每日经济新闻》记者介绍道，消费金融应以风控为王。经过两年时间的摸索和用户积累，京东金融已经搭建了一套相对成熟的风控体系和信用评估体系，目前，已经对近2亿用户进行了信用评分。“我们不需要提高利率去覆盖风险，而是主动将风控前置，主动去满足这些用户的需求，给他们更丰富的产品体验。”