P2P不是越大越靠谱 借款人是怎样恶意骗贷的？ 投资人怎么破？

　　摘要：这一两年来，一些体量规模巨大的平台，也纷纷陷入坏账、逾期事件中。这也让投资人都逐渐意识到：P2P平台并非是越大越靠谱、越大越安全，从来都没有什么“大而不倒”的神化存在。

　　相关机构数据统计显示，每100个拒贷款按键中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗。欺诈行为已经成为P2P网贷平台风控要面对的大敌之一。网贷行业的借款人，会通过怎样的手段恶意骗贷?若网贷平台风控不严，风险最后是否会转嫁给投资人?

　　对于坏账，平台要么撑不住倒下了，要么就得咬牙刚兑。

　　这一两年来，一些体量规模巨大的平台，也纷纷陷入坏账、逾期事件中。这也让投资人都逐渐意识到：P2P平台并非是越大越靠谱、越大越安全，从来都没有什么“大而不倒”的神化存在。

　　红岭创投作为老牌P2P平台，就曾屡现坏账。2014年8月，平台董事长周世平就曾发帖称“利空来了，慢慢消化吧”。按照周世平的说法，红岭创投那次1亿元巨额坏账的原因是“企业与仓库物流合伙犯罪，将货物重复抵押给银行进行骗贷”。

　　而到2015年年末，红岭创投已经垫付了5个多亿的坏账。虽然不少平台在遇到坏账和逾期时，都和红岭创投采取了同样的处理方式，都是咬碎钢牙往肚子里咽，以刚性兑付的方式来补偿投资者，也都回应称投资者权益不会受到影响，但这还是一次次给P2P行业敲响了警钟。

　　对于P2P平台来说，拼爹、拼规模的时代不再像之前那样能够独领风骚，现在已然进入了拼风控的时代。风控能力的强弱，是P2P平台未来成败的关键。

　　但是，现在面对着低廉的线上造假成本，还有层出不穷的信用诈骗手段，大大降低了网贷申请过程中的诈骗难度，而这，恰恰给P2P平台的风险识别带来了巨大挑战。

　　有相关机构曾做过数据统计，每100个拒贷案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。这其中，相当一部分诈骗行为，是由专业代办公司承办，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

　　骗贷的花招可谓五花八门，列个表格大家看一下：

　　造假又可以大致的归为以下这几类：

　　鉴于目前国内经济面临比较大的下行压力，且整体信用环境差，征信体系建设也不完善，越来越多的P2P平台，开始主动寻求转型、或是不得已被动转型，从主营做大额企业贷，逐渐向信用贷，再到车贷、房贷进行转变。

　　而随之而来的，则是不少P2P平台频繁遭遇车贷、房贷骗局。

　　仅拿车贷举个例子，借款人的骗贷路径也许是这样的：把已在一个平台抵押的车子，再拿到另一个平台去做质押，或是进行重复抵押借款，再或者干脆直接把已经抵押的车子低价卖掉，然后就玩起了人和车同时消失，再也找不到的把戏。

　　有位车贷平台老总曾表示，他们一个工作日需要完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款这一系列过程。还有的平台甚至要求3、4个小时内就必须完成。

　　在这么短的时间内，需要贷款的笔数一多，有时平台就很难进行详尽地调查工作，甚至一些平台手续刚办到一半，就会先进行放款操作了。而这，会在一定程度上，拉低风控把关程度。

　　而如果平台持续性地风控不严，借款人的骗贷风险，则随着时间的推移，会转嫁到投资人身上。因此，问题的核心还是在于平台的风控能力强弱。

　　这也就是我们一再强调的观点：风险不是一个定值，会随着时间的变化而不断变化。你今天认为安全、可靠的平台，不见得以后一直都安全、可靠。

　　借款人可能会骗平台，平台可能自己还会发假标，因此我们在对平台进行风险评估时，除了对诸多关键数据进行分析以外，还必须定期的去到平台现场做尽调工作，并对平台做出未来一段时间的评估结果。注意!这里说的只包括未来一段时间，而不是仅凭一次评估，就把平台未来一两年的风险状况都给定性了。

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　　此前，人人聚财“抢车”风波就由借款人恶意骗贷引起。

　　2015年12月31日，在深圳开二手车行的陈先生遭遇了奇葩事儿。当日下午4点半，10多名男子来到车行借试车为名，强行把他在2015年12月16日收购的一辆奔驰车开走。陈先生报警之后，警方却表示“不予立案”，理由是“没有犯罪事实”。陈先生同时得知，卖给他这辆奔驰车的张先生，在此前已经把车辆抵押给P2P平台人人聚财，“抢车”的十几个人便是人人聚财雇的第三方公司派来的。