掀起Apple Pay的红盖头 里面原来是信用卡

　　在千呼万唤中，Apple Pay终于来了。前不久，在《从支付场景看，Apple Pay能革了微信支付和支付宝的命?》一文中，笔者从支付场景角度，对Apple Pay进行了剖析：Apple Pay的创新，只是把银行卡虚拟化，内核依然是传统的卡支付。它改进的仅是把银行卡从钱包里拿出来这个动作，如果没有小额免密等服务支持，用户体验不见得有多好。

　　很多人认为苹果全球市值第一，手机上砍翻昔日霸主诺基亚，平板电脑市场占有率稳坐第一，不说撼动支付宝和微信支付，起码也能让这两家抖三抖。可现实是，在Apple Pay的华丽外衣下，真正负责支付的是带有中国银联标志的银行卡。

　　换言之，很多人以为这场移动支付战争是全球市值第一的巨无霸苹果挑战本土双雄阿里系和腾讯，实质上是盟主中国银联举着苹果的大旗，身后跟着一群银行小弟的反支付宝联合军。比拼的也不是Apple Pay本身，而是中国银联和各家银行的信用卡服务。

　　先看盟主中国银联

　　中国银联目前主要面临两个问题：

　　一是支持闪付的POS机覆盖率不足。这个覆盖率不是一句“到201X年全面覆盖完成”就解决的。早期不铺开，用户想尝鲜却碰了钉子，习惯就建立不起来了;至于POS机成本，据说改造一台具有闪付功能的POS机需要300-500元，补贴少了商家嫌贵不愿用，补贴多了成本猛增。而我们小区的超市贴了张微信支付的二维码，成本几乎为0;就算有了POS机，营业员不会用也白搭，笔者经常在肯德基用公交一卡通支付，结果每次都是营业员找了半天POS机，找到后又研究半天如何用，用户体验很差，不知Apple Pay会不会遭遇同样的问题。

　　二是费率和优惠活动。费率决定商家愿不愿意用，笔者有多次消费后想使用银行卡支付，会被告知POS机损坏，有的甚至表示用现金支付会赠送饮料，一个原因就是刷卡费率较高，商家不愿意用。而优惠活动决定消费者愿不愿意用，优惠力度大成本高倒在其次，关键是各家银行分散作战无法形成合力，对外宣传重点落在自家银行卡上，没法及时培养用户习惯。

　　而各家银行卡自身又会遇到什么挑战呢?

　　首先是基础服务。比起美日等发达国家，我国的信用卡服务战斗力充其量只有5。在《日本电子支付考察：日本为什么没有支付宝?》文中笔者提到，在日本，信用卡小额免密、快捷支付、跨行还款、全额赔付、隐私保护、积分激励都做的很完美了，就没有给支付宝留下什么空间。反观国内，银行之间连信用卡跨行还款的用户体验都做不好，协同作战能力可见一斑。这一点国内信用卡还有待提高。

　　其次是信用卡的市场定位。我们先看看日本JR北海道联合发行的信用卡“JRタワ