揭开隐秘的支付帝国 看谁才是那个未来？

　　【编者按】2015年是支付大玩家初步竞争的一年，微信支付和支付宝把线下补贴了一遍，美团和点评作为掌握餐饮行业的大玩家推出了闪付，苹果、三星等智能硬件商推出各种Pay，银联知耻而后勇地推出了云闪付，支付宝更是狠下血本地拿下了春晚的红包战场。

　　支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?

　　亿邦动力网特邀请资深支付从业者云中鹤盘点了当前移动支付的大格局，供新创业者准确把握创业机会，供各行从业者寻找在支付上的利己空间。

　　支付宝们的强势崛起

　　移动支付在过去有几次争夺，首先是银行和运营商两个势力对NFC(Near Field Communication，近场通信，又称近距离无线通信)的争夺。NFC经历了2.24G和13.5赫兹两个标准，一个是银行标准一个是运营商标准，在这一次争夺里银行标准胜出，但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。

　　银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合，安全性有很好的保障，但C端无法改造。运营商有C端优势，但无法很好发挥，为什么呢?它涉及到一个手机端用户改造的问题，你得换手机，支持2.4G的支付手机。相比较，这个时候银行胜出很正常。

　　在这个争夺过程中，另外一波拥有C端优势的企业迅速发展，就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系，建立了自己的体系，利用了人们使用更便利的二维码。

　　因此市场上，过去我们认为可能NFC主导的格局，就变成了两种技术标准争夺，二维码和NFC。

　　从银联的角度看是强烈抵制二维码，因为从交易安全、专业性角度讲，二维码有很多安全上的隐患，作为金融交易确实不够安全。

　　但微信和支付宝有大量的交易场景，就像银联在线上打不过支付宝一样，不是支付宝强，是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件，你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。

　　支付宝这套体系的打法是什么呢?根本就是占领交易场景。不去正面摧毁，给用户搭一个旁边的路，线下用户照样走银联，线上用户可以选择银联也可以选择支付宝，但支付宝搭的路都是人员密集区，所以随着走支付宝这条路的人越来越多，支付宝的路就越铺越宽，银联的人流就都被分走了。

　　银联的苏醒

　　虽然NFC技术上比二维码强很多，但过去在交易场景上面临很多问题，得拿着闪付卡(QuickPass)去碰一下(收单设备，POS机等)。过去还做了一件傻事儿，用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里，这个手续还特别麻烦，有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律，多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作?

　　今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付，云闪付实际上就是主机模拟技术，本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机，云闪付就不需要卡这个介质了，把卡这个介质内置在任何一个物体上，例如手机、手表、手环、戒指都可以。

　　原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础，事实上整个交易去卡化了，大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里，手机是必然要带的，随着APP的装机量支付的场景就多了。

　　云闪付直接把卡模拟到手机上，意味着什么?意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。

　　银联已经和Apple Pay合作了，然后是三星Pay、华为Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果?

　　过去只能用微信、支付宝绑卡，现在甚至不需要建帐号，只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环，或一个APP，不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系，让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付，绑一次银行卡就行了，结算仍然走银行体系。

　　这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身，NFC有先天优势，使用的用户体验更好，安全性更高。我认为如果加以妥善运营，这个机制会成为二维码有利的挑战者。

　　银联在上一局输了，这回用云闪付想把这一局扳回来。

　　决胜的关键在运营

　　支付是谁越贴近消费者，消费者使用难度越低，频次越高，谁就把支付场景占了。

　　为什么红包那么重要?红包促进绑卡，要从微信支付、支付宝账户把红包提现就得绑卡。为什么腾讯投滴滴快的?就是为了通过这样的运营离消费者更近，绑卡更容易。

　　整个支付是一个靠运营的生意，要看两端的用户占有量。

　　微信、支付宝有C端用户优势，但是云闪付和Apple Pay、三星Pay合作，绑卡难度下来，C端就可以迅速发展，毕竟苹果、三星对C端用户更有影响力。

　　但针对B端POS也要做改造，得支持云闪付，旺POS就是第一个获得银联云闪付认证的互联网POS机。微信、支付宝在B端相对银联偏弱，但他们有运营优势，大不了我微信补贴搞活动。

　　相比，银联不做运营，不做补贴，难度就很大，因为它是散装的，不是集中式的。微信要做活动就全微信用户都补贴，银联不可能给三星、苹果、华为用户补贴。所以就看银联怎么想这个事情。

　　目前，支付宝的使用频率仍然要高，因为它占着购物大市场，也跟线下合作，场景比较丰富。银联如果能跟电商公司合作就好办，银联实际上错失了很多跟电商合作的机会，导致支付被人牵走了。

　　所以在我看来，银联最大的敌人不是支付宝，也不是微信，银联最大的敌人应该是美团和点评。因为美团点评有交易，它的价值就相当于淘宝支持支付宝。如果美团点评只支持微信，不支持支付宝，线下这场仗银联跟支付宝可能都得输，所以支付宝死命的推口碑。

　　支付里的隐藏利益

　　过去的交易方式是什么呢?是消费者对应一个发卡行，发卡行给用户一个卡账户;线下商家对应一个收单行，收单行给商户开一个收单号。用户通过POS机刷卡，实际上是通过银联来交换信息，做差额核算。

　　在这个过程中，每笔刷卡都有一个手续费，通常手续费被切成三块，就是我们说的721分账法，7给了发卡行，2给了收单行，1给了银联。手续费=交易额*N系数，这个系数根据不同的行业有不同的佣金变化(从最小不收手续费到最大1.25%，中间有0.38%、0.5%、0.78%等各种细分比例)。

　　在第三方互联网移动支付体系里，就跟银联完全没有关系了。

　　以支付宝为例，用户有一个支付宝帐号(线下通常是二维码)，商户也有一个支付宝收单号，支付宝后面连接了支付宝在各个银行的账户。用户消费的时候，信息的交换和差额核算都在支付宝后台完成，支付宝银行帐户1和支付宝银行账户2之间直接做差额转帐就行了，都不用给银行手续费。

　　支付宝的整个交易是完全自闭环，银行就变成出纳了。而且，如果POS机也是支付宝的，支付宝就完全不用跟任何人做分帐了。

　　现在央行要求第三方支付必须在银行开监管帐号，叫支付宝专户，这个钱专款专用，不属于支付宝公司。支付宝大量的资金存在银行，银行是跪求的。

　　银联云闪付的后台，钱的流动跟传统银联卡的后台分账体系一样，只不过前端用户的使用更简单，比微信和支付宝更方便了。

　　所有智能厂商每个机器出厂的时候已经内置了NFC，用户只要在一个页面上把卡号信息填完，一验证就可以直接连接银联，消费卡了，直接用银行的帐户就行了。

　　对智能厂商来说，相当于每个智能设备都变钱包了，变钱包实际上是有用户ID的，在上面就可以做很多东西，比如苹果在所有的地方都可以用苹果手机做闪惠。谁有用户就相当于银行在发卡，只不过发的是一个虚拟帐号。

　　银行当然也高兴，支付宝体系是把银行当出纳，现在银行价值又回归了。

　　聚合支付类互联网POS机的大机会

　　那么现在互联网POS机干什么呢?就是如果你是刷卡我就把数据送到银联去，如果你是支付宝就送到支付宝。互联网POS就是在一个终端把所有的支付方式都对接了，在终端上做路由了，对商家来讲就很方便，用一台POS机什么钱都能收。

　　对各个支付体系来讲，微信想做一个财富通的自闭环，支付宝也要做一个自闭环，商家就得弄好几个POS机对接，很麻烦。如果把两个虚拟帐号都装到一个POS机里，就方便了。

　　随着云闪付的到来，用户端的机会就全开放了，任何一个智能硬件都可以做支付了，甚至任何一个APP都可以做。随着C端大量分散，收单端就越来越重要，一个能兼容更多C端的POS机就越来越重要。

　　事实上，现在看到的都是支付公司，将来如果消费金融放开，每一个有支付帐号的公司，消费信贷马上跟进，既然你能虚拟发卡，能够虚拟进行交易，很快就会有虚拟信用卡出来。