互联网系传统银行系混战网络贷款 风控仍是大事

　　“现在许多银行都有POS贷业务，主要是针对小微企业贷款的。但互联网时代这项业务的审批速度也会相应提高，这也是互联网思维的一种体现。”

　　在互联网大潮中，传统银行不得不进行改革，植入互联网思维，对业务流程进行改造。浦发银行、建设银行等传统银行近期相继推出互联网带宽产品，主要针对个人客户和小微企业，利用大数据进行评估，快速办理带宽业务。

　　同时，互联网企业也加快了进入金融的步伐，阿里巴巴、京东等互联网带宽不断拓展。

　　传统银行的“互联网思维”

　　贷款审批速度按“分钟”计算

　　去年12月23日，浦发银行在沪正式推出其“网贷通”POS贷业务，并称，此举的意义在于将以互联网思维发展小微金融，打造小微金融全新模式。

　　值得注意的是，浦发银行此次同样是和第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作，利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

　　至此，又一家“传统金融机构”开始加码运用互联网思维开辟新的业务路径，和第三方支付机构的合作也仍然是用户数据的来源。

　　紧随其后，在2014年底，建设银行快速贷款上线，采取全流程个人自助贷款，在线申请、实时审批、在线签约以及自助支用和归还。

　　据理财周报记者观察，在招商银行、中信银行等银行分别于2013年左右率先推出POS贷业务后，多家银行纷纷跟上。其中，中信银行就同样借力于银联商务线下的大数据，推出了其POS商户网络贷款产品，该产品同样无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。

　　目前，多数银行的互联网贷款实现了在线办理，数分钟就完成贷款业务。某券商银行业研究员在接受理财周报记者采访时表示，“现在许多银行都有POS贷业务，主要是针对小微企业贷款的。但互联网时代这项业务的审批速度也会相应提高，这也是互联网思维的一种体现。”

　　根据浦发银行提供的数据，自8月份在部分分行试点推出以来，该行已累计为2000余户小微客户授信7亿元、累计放款5亿元。

　　然而风控仍然是头等大事。

　　浦发银行零售业务总监汪素南在该行“网贷通”发布会现场对记者称，随着贷款数量增多，风控模型将不断完善。

　　汪素南表示，“在‘网贷通’业务在做到第900多笔时，出现了第一笔坏账。该客户确实存在一些恶意行为，比如他的POS机地点移动了很多次，而且大部分交易都发生在晚上11点以后。银行就调整模型，将这两个因素纳入模型的约束条件中。随着贷款数量增多，模型也会继续完善。”

　　除了POS贷的网络贷款之外，传统银行在网络贷款业务上创新似乎正源源不断。

　　2014年11月22日，中信银行首笔“公积金网络信用消费贷款”在潍坊成功发放，又开创了银行业与公积金中心在业务合作领域的新模式。

　　据记者了解，这个产品是无抵押无担保纯信用产品。面向公积金缴存客户，提供7×24小时不落地的融资方式，只需一个中信银行网银，仅仅2分钟的审批时间，客户就获得最长3年、单笔最高30万纯信用消费贷款。

　　中信建投银行业分析师杨荣表示“目前这个产品在市场上是唯一的。”杨荣还在其最近的研究报告中指出，“中信银行是和新金融模式代表银行，从POS网贷、到薪金煲、再到公积金网络贷款，在互联网金融领域具有持续的创新基因，带动零售业务发展。”

　　互联网企业的金融图谋

　　正如浦发银行零售业务总监汪素南所说，“互联网企业想做银行的事情，银行业务也在进行互联网化。”

　　汪素南直言，“在存款方面，目前余额宝等货币基金的规模已基本稳定。在结算方面，第三方支付进来之后有部分银行的结算业务移到了第三方支付那里去，但现在的格局已经稳定了。第三块就是贷款业务，目前在这方面，我们已经感受到了危机。‘网贷通’就是应对互联网金融的举措。”

　　近期刚刚开业的微众银行正成为眼下的热门话题。

　　首家开业的互联网民营银微众银行已完成第一笔贷款业务，也是互联网企业在成为真正的银行后发放的首笔贷款。被称作“银行的一小步，金融改革一大步”的互联网民营银行料将进一步逼迫传统金融业加速改革。

　　几乎与此同时，电商平台的个人消费网络贷款也激战正酣。作为国内最大的电商平台，阿里巴巴和京东都拥有庞大电商生态圈，而相关数据也都将为其网络贷款业务提供大量支撑。

　　近期，阿里刚刚推出一款名为“花呗”的产品，这是继天猫分期后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费信贷产品。也被业内人士普遍解读为继京东“白条”业务推出将近一年之后，阿里的一次还击。

　　国内某大型券商电商行业分析师在接受理财周报记者采访时表示：“现在电商行业和金融的结合本就是大势所趋。电商更了解消费者的消费习惯，也知道商家的交易数据，如果由电商企业或者互联网企业来做金融机构搭桥的话，他们的交易更有效率。对于电商企业来说，有了钱之后，必须使钱加速流通，加速的转起来，这笔钱才能赚更多的钱。”

　　与此同时，另一家重磅电商平台阿里巴巴旗下的民营银行—浙江网商银行业也即将于不久后面世。

　　据记者了解，阿里巴巴除了此前有过“阿里小贷”业务积累的经验之外，也曾经利用其庞大的数据库资源为银行提供过征信服务。

　　去年7月22日，阿里巴巴及中国银行、招商银行、建设银行等多家银行合作推出“网商贷高级版”，向使用阿里巴巴一达通出口基础服务的中小企业，提供以出口贸易数据为基础的无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

　　其实早在2007年，阿里巴巴就曾与多家银行合作推出过网络联保贷款，尝试解决电商平台上企业的融资需求。虽然帮助部分电商企业获得贷款，但整体效果未达到双方预期，合作在2010年趋于终止。

　　同年，阿里巴巴开始尝试自营小额贷款，探索以数据、网络为核心的新型微贷技术，并成功培育出“阿里小贷”这一业务模式。2013年3月，阿里巴巴相关金融业务整合，阿里小贷进入小微金融服务集团。公开数据显示，截至2014年6月，阿里小贷已累计服务超过80万家小微企业，累计投放纯信用贷款超过200亿元。

　　眼下，阿里版民营银行开业在即，同时拥有庞大数据库、强大分析能力，以及银行牌照的网商银行将带来怎样的创新模式，或许足以令业内人士拭目以待。记者李田