阿里网商银行最快5月开业 蚂蚁金服平台化征程提速

　　这两天，阿里巴巴虽然电商业务方面遭遇了一些麻烦，但其旗下的蚂蚁金融服务集团（下称“蚂蚁金服”）却爆出不少“干货”：芝麻信用开启公测，落地个人征信；网商银行筹备进入提速期，预计5月份开张；更有媒体报道蚂蚁金服将于2016年上市，旋即被官方否认：目前没有上市时间表。

　　一位接近蚂蚁金服的消息人士对《第一财经日报》记者称，公司内部中高层关于新一年战略方向部署的会议目前还没有召开，但可以预计的是，羊年将在蚂蚁金服加速构建金融平台生态的过程中举足轻重。

　　在去年10月从小微金服更名为蚂蚁金服后，蚂蚁金服目前旗下的业务盘子包括支付宝（钱包）、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷、网商银行、芝麻信用等，覆盖了支付、理财、保险、小额贷款、银行、信托、征信等诸多领域。

　　在上述这些业务中，面纱最厚，也最受市场期待的莫过于网商银行。前几天，蚂蚁金服副总裁俞胜法向媒体透露，阿里的网商银行预计今年3月份向监管部门提交验收报告，最快将在5月份开始营业。

　　“网商银行的一个大方向是做平台型的银行，不是什么业务都由自己来做。”一位蚂蚁金服内部人士1日对《第一财经日报》记者说，小额存贷款将是网商银行主要业务之一，但整体业务上会明显区别于传统银行，会围绕平台化这个大方向在一些领域谋求创新，但目前还不方便透露具体内容。

　　强调与传统银行的差异，也在一定程度上淡化了冲突色彩。在去年10月蚂蚁金服的成立发布会上，蚂蚁金服CEO彭蕾已就蚂蚁金服旗下网商银行的性质定义为现有金融系统的补充。与阿里巴巴的VIE结构不同，蚂蚁金服至今仍保持着纯内资股权结构。

　　由于网商银行的业务模式是不设立任何线下网点，存贷款等业务均在网上进行，“刷脸”成为用户身份识别和风险控制的有效手段。据记者了解，目前在人脸识别领域和蚂蚁金服合作的是一家位于北京的创业公司Face++。另外，目前可以得到官方证实的是，公安系统的数据库已经允许对阿里开放，这对阿里的互联网银行可谓重大利好。

　　除了网商银行，近日闯进人们视野的芝麻信用也是蚂蚁金服在2015年落地平台化战略的一枚重要棋子。

　　目前，芝麻信用正在和各类服务主体谈合作，让用户的“芝麻分”享受到更多增值服务。比如，阿里系的快的打车已经能和芝麻分对接，让用户先下车、后付账；这两天在微信朋友圈刷屏的“冒死揭秘芝麻信用名字的由来”的文章，实际上是支付宝为芝麻信用做的一次推广，告诉用户可以凭借芝麻分到某甜品店免费兑换一份芝麻糊。

　　无论是免押金住酒店、免押金租车，还是实物兑换等，都处在个人信用应用的起步阶段，离真正的金融业务还有很大一段距离，2015年将留给芝麻信用广阔的空间去开拓。比如，用户个人信用评分体系维度的丰富化，积分应用场景的拓展，与央行个人征信系统的对接，与其他征信主体的业务互认等等。

　　“像支付宝、余额宝等做的垂直领域（比如理财、保险、小贷等）的东西，都是为了验证平台的可行性。”上述接近蚂蚁金服的消息人士对记者举例说，蚂蚁金服的目的不是把互联网金融的每个细分领域都亲自做起来，而是要打造一个范本和模式，开放自己的金融云平台，让更多金融机构和业态进驻到这个生态圈里来。

　　在网商银行和芝麻信用的平台化战略之外，国际化也是蚂蚁金服在2015年的另一个发力点。尽管在2014年，支付宝钱包作为开路先锋已经在跨境贸易和出境游上有所突破，但仔细观察发现，这类交易中总有一端落在国内（要么是中国人去国外使用支付宝，要么是海外购过程中用支付宝付款等），而2015年，它将尝试在巴西、俄罗斯等与速卖通业务相关联的新兴市场上开展更多境外服务，先绕开Paypal根系较深的欧美发达国家。