互联网金融“潜”进校园 填补信用卡叫停市场真空

　　“生活费不够用啦？”就在货币基金、P2P之外，互联网金融又开始瞄准在校大学生的“钱袋子”。北京不少高校里，“校园白条”、“分期乐”、“趣分期”的海报贴满了宿舍楼下的告示牌。就在互联网金融平台找到一条“蹊径”之余，学生用户对于这类信用卡的消费服务有多少风险预知能力，仍是个问号。

　　“能分期买iPhone6了”

　　昨天中午11时刚过，北京交通大学学生活动中心前，一个瘦瘦高高的男生被团团围住，“91，今天下午面签成吗？”一位学生打着招呼。男生名叫范九一，熟悉的学生们已经习惯叫他“91”，是京东在北交大的金融专员，“潜”入学校刚刚两个来月，他已经拥有了几百名京东“校园白条”用户。

　　“有时候到月底了，钱包真有点不宽裕。”在中央财经大学就读大三，蒋馨刚刚拥有自己的“校园白条”两个来月。回家过年前买了带回家的年货，是她使用“校园白条”的第一笔订单。瞧准了京东给出的“购物后30天内免息”的条款，蒋馨说拿到压岁钱后的第二个月她就给账户还上了钱。

　　购买金额不菲的商品，可以先验货，甚至一边使用一边分期还钱，这是包含京东“校园白条”在内，趣分期、分期乐等校园金融平台对学生最有吸引力之处。

　　和蒋馨的谨慎购物态度不同，在北交大念大二的林磊（化名）说，班上的不少男生都在几家分期购物平台上选择了“分期购买iPhone6”，“一下子找家里要那么多钱肯定不同意，分拆下来的话，一个月只用还几百块钱”。

　　林磊向记者展示了他手机账户里的分期还款记录。他在今年1月份下单购买了一款总价为4898元的iPhone6金色手机，分成24期还款，每个月他只需要还204.08元的本金和35.74元的服务费。计算下来，林磊需要为这笔购物每月支付0.7%的服务费，这和多数商业银行往往在0.5%至1%之间的分期还款利率基本持平。

　　事实上，这样的服务和信用卡分期付款类似，然而伴随2009年银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意，各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务。

　　启动于去年的大学生分期市场似乎开始进入爆发阶段，在不到一年的时间里，目前已有趣分期、分期乐、爱学贷等3家公司宣布月销售额突破1亿元大关。春节前悄然启动“校园白条”，京东算是个“迟到者”，不过京东金融消费金融负责人许凌介绍，目前京东“校园白条”已在全国百余所学校正式推广，数百万大学生获得服务。

　　互联网金融的“先遣兵”

　　尽管大学生分期购物市场发展时间并不长，包含京东等“重量级选手”也才刚刚进入到这一领域，但已经有一些平台开始退出。“没别的原因，价格战。”一位互联网金融从业人士说道。从去年年底开始，市场竞争加剧，分期乐、趣分期两家行业龙头开始推出免手续费产品，通过补贴用户的方式来抢夺市场份额。

　　“我们鼓励大学生理性消费。”许凌说，目前他们面对大学生群体开出的服务费率低于商业银行的分期还款利率，同时还有30天内还款“免息”服务，“事实上，我们给学生群体的白条额度在3000元至5000元之间，这也是经过前期大量调研的结果。”不同于信用卡的每月额度，“校园白条”等分期业务给出的额度往往是一次性额度，学生用户一旦达到消费额度，就只能在还完分期账单后再进行下一次分期购物。

　　如火如荼的同时，大学生分期领域数家大型平台纷纷拿到巨额融资，各个大学生分期平台也在不断获得融资。趣分期在2014年3月成立之后已经获得三轮融资：4月获得蓝驰创投数百万美元的A轮融资，8月获得源码资本、新加坡私人财团GoldenSummit及蓝驰创投近3000万美元的B轮融资，12月获得了超过一亿美元的C轮融资。后起之秀爱学贷也在今年年初宣布完成A轮融资。

　　有意思的是，就在不到一周前，分期乐同样宣布了新一轮融资消息，而投资方恰恰是市场新入者京东。

　　“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园市场再合适不过。如何“聚沙成塔”？电商起家的京东显得信心满满，许凌表示“校园白条”只是整个京东校园金融业务的“先遣兵”，一方面京东可以将这些学生用户培养成未来京东商城电商业务的稳定用户，另一方面京东还将结合业务链中的众筹板块，在大学生就业、创业等方面提供产业链支持。

　　警惕个人征信记录留污点

　　“忘记还款怎么办？”昨日，记者在北交大校园里随机询问了10多位在校学生，其中有4位同学明确告诉记者“要交罚款”，更多已经开通了相关分期购物业务的同学只是把这当成寻常的网购。对于不还款是否会影响个人终身征信记录，不少同学并不清楚。

　　事实上，“还款规则”往往是被明示在各家校园分期平台的服务规则中的。以“趣分期”为例，其还款规则中明确提示，“趣分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信”，这也将直接体现在未来买房置业中。此外平台还会与用户签署合同，规定还款方式、日期等，合同是有法律保障的。“还款日前三天我们会以短信、电话的方式提醒；如果是故意拖欠，我们会按合同进行处罚，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。”

　　据了解，这类分期购物平台在给学生授予额度前，往往需要“面签”一关，工作人员需要对学生的身份信息进行核实，同时明示还款风险和提示规则等。不过随着业务量变大，一些业务员具体操作时，“面签”成了走过场。

　　京东金融相关负责人介绍，目前京东的“校园白条”业务仍是在京东自身的购物体系内，未来个人白条同样也会进入征信体系中。“我们在每个开展‘校园白条’的校园都设有网点，学生可以随时找到金融专员。”许凌说。记者 张倩怡