58“出柜”，图啥？58搞互联网金融的长与短

　　又是58，半个月前，刚刚并购赶集。今天上午爆出收购中华英才网的信息，下午紧接着开了一场发布会——58钱柜，坊间玩笑称，58在5月8日这天成功“出柜”。

　　而在大概在两三天前，有新闻爆出滴滴快的旗下一号专车将增加“类余额宝”功能，围绕账户余额打起互联网金融主意。

　　两大O2O巨头的加入互金领域，引起笔者的注意。下文详细剖析一下这事件背后的逻辑。

　　58的发布会，都说了些啥

　　在这场发布会，姚劲波讲述了58金融主要业务。分为两个方向——贷款和理财，目标是打造平台交易闭环，逐渐将平台的每一个类目转化成可以直接交易的服务。

　　具体细分为以下几种类型：

　　一)房产类目：房租按月付、新房、二手房贷款;

　　二)汽车类目：0元学车贷款、新车二手车分期付款、车商贷;

　　三)生活服务领域：为700万平台商户提供小微贷、小微理财产品，贷款和理财全面打通;

　　目前上线测试的产品有：贷款频道、保险频道、58消费贷、58车商贷、58车分期等;

　　正在开发中的有：58租房贷、学车分期、商家贷、首付贷安居客首付贷、58房产租房贷、土巴兔装修贷、58到家阿姨宝(理财)、二手车车分期、快拍车商贷、驾校一点通0元学车(分期)……产品逐步上线;

　　产品线过于杂乱，和58赶集大杂货，大集贸市场的基因，十分相符。在罗列这些项目过程中，笔者都有一种想呕吐的感觉。

　　互联网金融创新无窘境，场景纵深是源泉

　　目前，在互联网金融(姑且简称“互金”)领域，大的平台已经布局完成。即使是58赶集这种百亿美金的巨头，想切入这块红海领域，如果不进行场景挖掘，基本是没有希望的。

　　互金领域的创新，一定是发生在各种场景领域。不同的场景，将会产生不同的互联网金融产品。有以下几种类型的场景纵深：

　　(一)、聚焦于支付领域的互联网金融，如支付宝、财付通等

　　(二)、聚焦于学生消费领域互联网金融，如分期乐和趣分期等;

　　(三)、聚焦于供应链金融领域的互联网金融，如阿里小贷、京东贷等

　　(四)、聚焦于专车领域的滴滴快的场景建立起来的"类余额宝“产品。

　　每一个互联网金融领域的后发成功者，都是因为出色挖掘出一个很好的纵深场景。而且往往在这个纵深场景里，由于自己具有先发优势等优点，很快的建立自己的互联网金融商业模式。在这个过程中，也顺利的建立起进入壁垒，排斥那些外来的竞争野蛮人，让自己有足够前景。

　　聚焦于本地生活的58赶集，也是同样的逻辑。

　　一、58的车贷领域的进入，那是因为它收购驾校一点通，在O2O领域有足够大的空间。但是这种切入和目前网贷领域的TOP10的平台——微贷网，又是有区别的。微贷网是基于线下的资源，专注于汽车抵押贷款;而58同城是基于驾校学车等领域，深度挖掘场景需求。

　　二、58进入房贷领域，是由于它收购了安居乐。目前在房贷领域，基本没有什么竞争对手。即便是京东白条——房租白条(和链家地产合作)也才刚刚开始。而在昨天，笔者也知道了玖富(其CEO孙雷在中关村的3W咖啡分享会透露的)也正在切入此领域，他们的合作对象是我爱我家，正在进行谈判。他们都在深度挖掘此领域，处于同一起跑线上。58赶集本质上或许还有点优势，因为毕竟主业在那放着。

　　三、58本地生活服务的小微商贷。在并购赶集后，成为遥遥领先的本地O2O领域服务提供商，这一块没人和它竞争。

　　58在此轮互金领域中，参战比较晚。但是却抓住场景，深挖场景，基于场景做互联网金融创新。后面的发展，笔者还是比较看好的。深度的挖掘场景，这将是互联网金融创新的源泉。

　　和巨头们比，存在的短板

　　分析一下58赶集的互金和阿里、腾讯的差距。先上业务逻辑图：

　　这是成为互联网金融领域巨头的基本业务布局图。

　　一)阿里的互金布局

　　支付宝在线下交易，前一段时间，竞争超市支付入口，给大妈们买东西各种优惠力度，笔者记得当时好像是”买一百块商品只需支付五十“;也同时入侵各种O2O支付领域，如此前快的与滴滴的打车竞争领域。

　　钱包，毫无疑问，就是支付宝钱包，撬动了银行的根基。

　　当然，快的与滴滴开发”类余额宝“，基于其交易全部通过在线支付完成，在账户体系有大量现金流滚动，这恰恰是一切互联网金融活动开展的前提。这也是笔者前面提到的纵深场景挖掘的案例。

　　蚂蚁金服推出的产品，信贷的如花呗、理财的如招财宝、征信的如芝麻信用。

　　这是目前国内互金领域最完整的生态布局，也就是今天姚劲波所说的”循环系统，形成业务闭环“。

　　二)腾讯的互金布局

　　腾讯的互金布局，和阿里类似，图片已经详细说明，笔者在这里就不在赘叙。

　　三)58赶集的互金布局

　　通过第一部分的介绍，大家可以明确的观察到。58赶集是非常有希望进入互金巨头行列的。

　　零售金融，58钱柜的产品基本都是零售产品。有理财的、有贷款的。

　　唯独没有征信。但笔者认为，征信对于58而言，并非难事，由于其是最大且遥遥领先于百姓网的O2O本地生活服务网站，数据积累应该是最多的，有开发挖掘大数据的潜质。当然，凭借58目前如此迅猛的收购狂潮，参股或者控股八大征信机构一家，在结合自身本地生活服务O2O，完全能够看到芝麻正信的潜质。姑且称之为“58征信”吧。

　　钱包，随着理财，随着现金流的大量沉淀，是水到渠成的事，弄个钱包功能，非常容易实现。笔者姑且把它命名为“58钱包”。

　　目前，最大的问题在于支付，像比较大的支付端，一定需要流量来带动，如基于淘宝的支付宝，基于微信红包的微信支付。即便是在万达这种巨头，也要选择投资卡拉卡来实现，笔者认为这是58目前最大的短板。当然选择控股也可以，如目前排名比较靠前的第三方支付(排除支付宝等)，只剩下汇付天下和富有支付。但是它们知名度太低，体量过小，难成气候。

　　所以考验最大的问题，应该在支付领域。