P2P正忍受喧嚣后的落寞：诚信、兑付、倒闭三大危机

　　摘要：P2P平台之所以应运而生是因为在国内的相当长一段时间内，中小型企业无法从银行等传统渠道融到资金，而融资又是其发展的必经之路。借着这股需求的东风，我国P2P平台表现出雨后春笋的发展劲头，创业者层出不穷，模式纷繁复杂。

　　P2P金融又名P2P信贷，意为个人对个人的通过互联网平台完成的小额借贷交易，借款信息包括金额、利息、还款时间和还款方式，利用自助式借款来完成自助式借贷的一种互联网金融模式。目前主要的P2P国内平台有小牛在线、陆金所、e路同心、易通贷等。

　　一、详解：P2P平台面临的三大危机

　　P2P平台之所以应运而生是因为在国内的相当长一段时间内，中小型企业无法从银行等传统渠道融到资金，而融资又是其发展的必经之路。借着这股需求的东风，我国P2P平台表现出雨后春笋的发展劲头，创业者层出不穷，模式纷繁复杂。然而，百家争鸣的局面仍然潜藏着危机，P2P平台主要面临三大重要危机。

　　首先，诚信危机。

　　诚信危机在借贷行业可谓老生常谈了，然而P2P平台作为准入门槛低、收益高的特殊行业，难免引来不法分子的觊觎。2105年5月底，我国P2P网贷行业成交量突破6000亿元，其中，一些劣质P2P平台伪装成银行招揽客户，从中谋取非法利益，让整个行业陷入诚信“寒冬”。网贷行业的诚信意识不仅仅要靠政策来维护，更需要企业自律。尽管目前已经有很多监管条例出台，但是仍然有很多企业打法律擦边球，导致用户对企业的不信任。因此，在这样的格局下，企业只有不断提高自己的诚信意识，才能赢得顾客的信任。

　　其次，兑付危机。

　　对于借贷行业而言，另一个重要的热点问题就是安全性了。借贷行业的安全性主要表现在兑现和付款上，如果这一环节出问题，那么企业必死无疑。2015年1月北京网贷平台里外贷发生资金链危机，导致企业没办法正常运营，9.34亿元的巨额债务成为P2P平台最大的一次兑付危机。危机的产生主要是由于借款人没有按时还款也联系不到，而平台没有保证外加无力偿还这笔巨额资金。像这种高额吸储的P2P平台在国内比比皆是，而很多平台的注册资金都只有几千万左右，一旦出现高额信贷危机就只有资金链断裂一个后果。由此可见，P2P平台要注意完善借贷人的信息，还要购买保险来以防万一。

　　最后，倒闭危机。

　　目前P2P经营者对政策和市场潮流的感知性和预知性不强，导致企业的发展并不能适应大环境潮流。例如2015年出来的行业监管细则草案，此草案一出台导致全国70%的P2P平台都相继倒闭。《条例》的发布奠定了P2P网贷行业细分的法律基础，导致今后P2P都具有牌照监管含义，今后的P2P网贷细则都是非常严格的。而大部分P2P企业的死亡可见大部分企业都没有风险意识，不懂得早做打算来迎合市场潮流。只要大环境一变，这些企业就没有任何招架之力。

　　二、P2P的过去、现在和未来

　　1983年创立的格莱珉银行，主要业务是通过小额信贷业务来帮助穷人摆脱贫困，这是P2P最初的线下雏形。P2P平台的现在是众多小型互联网企业在不断创新迎接挑战。P2P的未来主要有四种模式：担保机构交易模式，债权合同转让模式O2O综合交易模式以及依托大型金融集团推出的互联网服务平台。担保机构交易模式是只提供信息服务而没有任何参与资金实际运作的行为，一笔借款需要多个投资人投资。债券合同转让模式，是平台自身作为债权人进行放债交易。O2O交易模式是通过互联网糅合线下商务机会，让互联网借贷为线下商家服务。大型金融集团推出的互联网服务平台，是由传统金融向互联网进行布局，采用债券清晰的“1对1”模式。尽管P2P平台在未来有四种模式，但是仍然会存在很多问题，例如虚假平台、趋同竞争等等。由此可见，企业只有不断增强自己的竞争能力，选择最适合自己的竞争模式，才能够在复杂的竞争环境之中胜出。

　　总结：互联网P2P可以说是金融行业的新生军，一直在不断遭受质疑和迎接挑战，但是任何一个行业的发展历程都是如此。只有不断修正，不断进步，才能走上更加成功的道路。P2P的成长需要企业和政府的共同努力，市场需要P2P，但是不符合市场发展规则的P2P平台也只会被淘汰。只有双方共同努力，P2P行业才能够真正腾飞。