互联网+”重塑汽车金融行业格局

　　伴随着汽车保有量的稳步增长以及与互联网一起成长起来的80后、90后已成为汽车消费的主力人群,互联网汽车金融虽近几年才开始起步,却发展迅猛。根据《全球车贷报告》的统计数据,2016年,

　　当前,市场中聚集着商业银行、P2P网贷平台、汽车金融公司、互联网巨头、融资租赁公司、消费金融公司等参与主体,随着网络消费的常态化,汽车金融行业的格局正在被重塑。

　　车贷已经被视为P2P网贷最具发展空间的服务之一,也是目前市场中竞争较为激烈的一个细分领域。目前来看,其现阶段发展更多的是对传统汽车金融服务的补充。

　　在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管文件出台后,以大额标的为主的平台开始纷纷向小额、分散的车贷、消费金融等领域转型,目前行业约6成的P2P平台涉及了车贷的相关业务。

　　P2P网贷平台的车贷业务分为两种模式,质押与抵押。后者车主可继续享有车辆使用权,前者的车辆保管使用权则在平台手中。对于平台来说,抵押的风险较质押高一些。

　　根据网贷天眼研究院近期发布的《车贷行业3月数据报告》,今年3月,P2P车贷行业成交额排名前46家平台成交额为180.31亿元,环比2月上升32.42%,其中,微贷网的成交额最高,达到了76.3亿元;车贷行业平均收益率为9.07%,较2月减少0.1个百分点。

　　一边是持续上涨的成交量,一边是不断下滑的收益率,各平台之间的利率差异也在逐渐扩大,降息趋势明显,利润空间受到一定的挤压。

　　网贷天眼分析认为,如何超越其他车贷平台降低运营成本,减小坏账率,是未来车贷平台的核心竞争力之一。

　　目前,超过8成的汽车金融平台业务布局已从几近饱和的一二线城市,转向车贷市场尚未被满足且资金成本与运营成本相对较低的三四线;汽车金融公司线P网贷平台大力布局车贷业务的同时,汽车金融公司也在积极探索服务的线模式向线模式升级转型。

　　官网、官微、APP的上线是汽车金融公司线上服务的第一步。客户可通过移动端口快速获取公司信息、贷款产品信息,公司也可通过客户端提醒客户还款,提供余额查询服务等。

　　汽车金融公司打通线上、线下资源,一方面能够继续发挥线下网点优势,依托厂商背景资源,提供附加汽车金融服务;另一方面,依托互联网平台,有助于优化车贷申请流程,节省消费者时间成本,提升消费体验与获客能力。

　　据介绍,上汽通用汽车金融公司目前已累计通过互联网获得超过400万客户线多万客户完成了汽车购买,为其中约16万客户提供了贷款服务。另外,还推出了“信任贷”授信额度测评服务,进一步融合线验和线上销售,消费者在移动客户端上,即可通过网络获得在线;“上汽通用汽车金融积极开发贴近市场需求的创新产品,消费者习惯变化,不断拓展贷款渠道。”上汽通用汽车金融总经理余亚瑞表示,“2017年,公司将继续致力于把多年累积的各方面优势,为经济新常态下汽车金融升级转型的驱动力。”

　　业内其他机构,如大众汽车金融公司也提出了数字化的发展战略,搭建在线销售平台,贷款等均可在线;除自主搭建网络服务平台外,汽车金融公司也通过与互联网企业合作,优势互补,开发网络信贷产品。以东风标致雪铁龙汽车金融公司与天猫平台合作推出的“车秒贷”为例,天猫平台提供客户来源,汽车金融公司则进行线上批,客户可通过公司后给予的核销码在线下提交贷款申请并获得贷款。

　　各金融机构对于汽车金融市场趋之若鹜的原因,除其巨大的市场商机这一外部因素外,汽车资产标的额度较低,变现压力小、周期短、抵质押物可控等亦是其广受青睐并迅速发展的内部因素。

　　在互联网汽车金融繁荣发展的背后,风控技术的强弱决定了业务风险是否可控与服务的可持续性。简单而言,风险管理是互联网汽车金融业务模式的核心。

　　与传统的汽车金融相比,互联网汽车金融面临着金融与互联网的双重风险,风控措施要覆盖从贷前审核、贷后管理到逾期催收、车辆处置的每个环节。平台首先是要项目的信息透明度,完善车辆质押物的信息披露,包括提供成交数据、抵质押车辆信息资料等。

　　在互联网汽车金融模式下,一方面,要防范因借款人主观意愿或者是无力履行还款付息义务,抵押物无法及时变现时出现的流动性风险、信用风险等;另一方面,还要保障网络系统安全,提升密钥管理、加密技术等与用户资金安全密切相关的互联网技术。