互联网银行2.0破茧而出“第二家银行”成转型新天地

　　中国电子银行网讯 12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)举办的第十一届中国电子银行年会“互联网+银行的未来”在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会，就“互联网银行的未来”、“探路网络金融发展”、“如何打造移动金融生态圈”等话题展开了深入交流和探讨。

　　中国金融认证中心(CFCA)总经理季小杰、清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、北京大学光华管理学院副院长刘俏教授在大会上就打造“第二家银行”、互联网银行2.0以及金融中介效率等问题发表了重要观点。大会还发布了《2015中国电子银行调查报告》。

　　“第二家银行”或春光无限 新动力提升金融体系中介效率

　　中国金融认证中心(CFCA)总经理季小杰女士出席年会并致辞。她表示，银行业内外部环境发生了深刻变化，经济“三期叠加”持续，利率市场化加速，互联网金融和民营银行迅速崛起，对银行的传统经营模式构成冲击。各家银行持续提升以服务客户为中心的专业化经营水平，积极布局互联网金融战略，围绕客户需求变化，推出了一系列创新产品，使得中国电子银行业整体局面保持平稳发展态势。

　　中国金融认证中心(CFCA)总经理 季小杰

　　银行业在应对互联网金融浪潮上，改革成效初步显现，但在推进传统业务互联网化，聚焦传统模式服务不了和服务不到的客户群方面，依然有着较大的提升空间。季小杰指出，当前，银行业线上线下“双轮驱动”的格局逐渐成型，利用互联网+银行平台优势，创新经营模式，开辟新的业务增长点，同时，做深互联网金融，在互联网上打造出自己的“第二家银行”，才能在严峻挑战和激烈竞争中焕发新的活力和竞争力。

　　银行业正处在一个巨大变革时代，互联网银行在国内尚未成规模化发展，还存在很多需要深入探讨的内容。创造一个安全、便捷、高效的互联网金融平台，依然是行业发展的重点课题，季小杰表示，CFCA将和各位一道努力为“互联网+银行”的未来筑起一道安全的防护体系。

　　现阶段中国经济增长模式，呈现出了高储蓄、高投资(适度的金融抑制);投资和出口导向的发展战略;人口红利;持续提升的生产率以及政治集权+经济分权等五大特征。北京大学光华管理学院副院长刘俏教授在《中国金融2030——新动力，新金融，新思想》的主旨演讲中指出，当前经济增长还是规模导向、债务驱动的增长。近半数的债务与房地产市场有关。投资拉动的增长模式似乎到了尽头。依靠要素投入的增长模式很难持续，未来取决于全要素生产率。

　　北京大学光华管理学院副院长 刘俏

　　“金融中介效率: 有效的资金配置;有效的风险承受和分解能力：通过分散风险来提高整个经济的风险承受能力;更好地吸收和动员私有资本;金融中介服务的覆盖面广;金融中介的结构合理”，在刘俏看来这是衡量新常态下中国金融中介模式的5个标准。然而，中国金融体系的收入已经占到GDP的9%， 反映的却是中介效率低下，为此，他认为改变中国金融的前提在于加强制度基础设施的建设。

　　这不是个最好的时代，但这是一个最好时代的开始。中国经济进入增速换档期已5年，对资本市场有深刻影响。分析中国A股上市公司平均投资资本收益率分布(1998—2012)，对比美国上市公司平均投资资本收益率分布(1963—2001)，刘俏表示，未来中国经济关键在于提高投资资本收益率( ROIC)。展望未来，通过改革，刘俏预测，到2030年，中国的名义GDP将达到250万亿元;到2030年，中国的金融资产总规模将达到900-1,000万亿元(现在是180万亿元)。

　　互联网银行2.0破茧而出 移动化趋势机遇挑战并存

　　互联网银行1.0的三种典型的模式广为业界所知，它们分别是Ally Bank的高息揽存、专业放贷;ING Direct 的薄利多销和BOFI的O2O模式。但是，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理在大会上表示，互联网银行2.0才是走向纵深的互联网金融革命。

　　清华大学五道口金融学院常务副院长 廖理

　　从美国直营银行业发展历史来看，2003年-2014年是美国直营银行业飞速发展的十年，其绝对规模虽然尚不能与传统银行相提并论，但作为美国银行业中正在成长中的新兴力量，直营银行的发展速度十分迅速。从总资产、总存款、净贷款规模占比看，2003年，美国直营银行总体资产、存款和贷款规模占整个银行业比例仅为1%，到2012年这一占比已经上升到超过4%。从净利润占比看，2003年，美国直营银行的净利润约占银行业整体净利润的1%左右，到2014年直营银行的净利润占银行业的比重已上升至5%左右。

　　占有成本、利率、费用以及服务等一系列优势的直营银行正在向2.0版——数字银行(Digital Bank)发展。廖理认为，互联网银行2.0时代，将无实体柜台网点，完全基于手机APP，远程提供所有银行服务，出现极强的移动化趋势。互联网2.0一般都有哪些特点?他表示，一是无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务。二是免费寄出借记卡(VISA或Mastercard)，存款享受存款保险的保障，无最低存款要求;三是7*24小时客服服务。手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求;四是支票拍照即可存款。五是ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。六是合作超市收银台可以存取现金。

　　廖理还以美国Simple、Movenbank:CRED;德国Number26以及英国Monese和Atom等互联网银行为例，分析了互联网银行2.0版的四种模式，他表示，互联网银行一类是在1.0的基础上向纵深发展，一类是帮助传统银行实现创新。2.0时代里，将更加重视客户体验;会大量引进新技术;整合多项金融服务;更加具备大数据、移动、社交等互联网特点。

　　移动化不仅出现在国外的互联网银行界，在国内的电子银行界亦已势不可挡。中国金融认证中心(CFCA)副总经理王梅在大会上解读《2015年中国电子银行调查报告》时提到，2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。根据创新扩散理论，手机银行已经跨过“起飞点”，进入快速扩散阶段。与2014年相比，个人手机银行用户比例在二级城市增速最快，增加了17个百分点，同比增长88%;在三级城市增长了10个百分点，同比增长77%。在一级城市增加了15个百分点，同比增长61%。2015年手机银行活动用户比例为88%，相比2014年，增长5个百分点。

　　中国金融认证中心(CFCA)副总经理 王梅

　　此外从个人网上银行调查数据也能佐证移动化正受到越来越多人的欢迎。2015年，个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。但交易用户比例为59%，较2013、2014年大幅下降。综合其它研究数据，研究者认为，交易用户比例的下降的主要影响因素有：交易场景移动化，PC端的交易需求降低;用户偏好使用更便捷的第三方支付;手机银行的替代作用。在调查样本中，超过80%的用户使用过直销银行的移动端，从用户满意度来看，移动端未来前景更好。

　　然而，移动化趋势机遇挑战并存。《2015年中国电子银行调查报告》对“用户认为手机银行应该加强的方面”进行调查，报告表明，现阶段，48%的手机银行用户更希望手机银行像支付宝和微信钱包一样易用，42%更希望将手机银行安全性提升到网上银行水平。这些用户的意见或为手机银行的资源投入提供了方向。

　　直销银行的安全问题也在调查中受到用户重点关注。根据《直销银行用户使用行为研究报告》的发现，有14.1%的用户在使用直销银行的过程中发生过个人信息泄露甚至是资金遗失的情况。王梅表示，目前直销银行以技术类安全措施为主，其次还有少部分业务方面的风控措施。客户资金、信息安全问题不容忽视，各直销银行在未来的发展过程中，需重点提升自身安全性，研发或使用更高级别的安全措施，例如：数字证书等。