互联网金融监管收紧 网络借贷还有“隐秘的角落”

互联网金融监管收紧 网络借贷还有“隐秘的角落”本站　　360借条APP被曝在各大应用商店下架，再次引发人们对于互联网金融平台及网上“借钱”的关注

　　360借条APP被曝在各大应用商店下架，再次引发人们对于互联网金融平台及网上“借钱”的关注。近两年，国家多个部门对涉及网络借贷的各类乱象收紧监管尺度，出台了不少针对性措施。网络借贷，正面临一场“大浪淘沙”。

　　记者调查发现，当前网络借贷的“低利息”“额度高”“放款快”等宣称依旧常见。在一些体量较大的网络金融平台逐渐走向成熟规范之时，一些规模偏小、“嫁接”平台成长的借贷机构，还存在“隐秘的角落”。

　　今年5月10日，国家网信办曾通告称，有84款APP违法违规收集使用个人信息。其中包括36款安全管理类APP以及48款网络借贷类APP，并要求15个工作日内完成整改。那么，如今网络借贷类软件，收集个人信息的情况如何呢？

　　记者体验多款网络借贷软件发现，只要下载了专门的借贷软件，便往往会在安装软件的环节，交出诸多与手机相关的权限。不同借贷软件所需要的权限略有不同，但大多集中于获取设备信息、电话通讯录权限、相机权限、存储权限、位置权限等。

　　调查发现，收集上述权限只是基础。随着借贷操作的继续深入，不论用户能否借钱成功，只要想知道自己所能申请的具体借款额度，则往往需要一系列的资料补充和实名认证。其中，主要包括完成上传本人身份证正反面、人脸识别、个人征信授权、填写绑定卡号等环节。甚至在上传完身份证照片和人脸识别后，也有借贷软件要求继续填写申请者的职业、婚姻、住址、家庭联系人、电话等相关信息，以便“准确评估额度”。

　　国家网信办、工信部、、国家市场监督管理总局今年3月联合印发了《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》。其中明确规定，网络借贷类应用程序所需的必要个人信息包括：注册用户移动电话号码以及借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、号码。

　　而即使申请者交出了诸多权限和个人信息后，借贷过程中那些常常“一扫而过”的协议或声明内容，也容易暗藏“玄机”。

　　一款累计下载量近1000万次的小贷软件，协议内容就存在变相的“霸王”行为。在该软件非常详尽的协议中，有一条内容为，“若本人在被授权人处办理的业务未获批准，本人同意被授权人继续保留此查询授权书原件和身份证影印件。”协议内容下方，是“我同意”按键。

　　然而，2020年3月6日正式发布的《信息安全技术个人信息安全规范》规定，个人信息控制者应向个人信息主体提供撤回收集、使用其个人信息的授权同意的方法。撤回授权同意后，个人信息控制者后续不应再处理相应的个人信息。

　　记者在调查中发现，如今出行、外卖、视频等软件里经常会“嫁接”金融借贷类广告。其中，有的广告是与自身平台直接相关的金融业务，有的则是与该软件并不相关的、规模略小的第三方借贷机构。

　　一款市面主流的外卖软件中，便有“借钱新人礼，30元外卖红包”的字样。点击“立即查看”，旋即弹出6家不同借贷平台。且不同借贷平台旁，还标注出诸如“利率优”“易申请”“易通过”等字样。而在手机应用商店内，也有不少带“借款”字样、公众相对并不熟悉的借贷软件。这些软件有的是专门的借贷软件，有的则注明自己是“网络借贷信息中介服务平台”，“推荐”相关借贷服务。在此背后，一些“嫁接”的借贷机构的资质和放款行为更容易侵害用户权益。

　　今年6月，陈先生就轻信了一平台“嫁接”的借贷机构广告。陈先生表示，自己偶然在一款名为“应急分期”的软件平台上，下载了“易达”极速版网贷。当他进入页面填写资料时，发现页面显示他有20000元的借款额度。而当其填写完相关申请资料后，额度最终又变成2000元。随后，他注意到页面提示已于6月15日放款成功。然而，直到6月16日晚上，他的才收到一笔1000元的实名转账(转账人是陈××)。自此，高利息噩梦开始产生。“借2000元最终到账1000元。6月16日到账，6月18日便要求还款1200.20元，利息如此之高，痛恨自己手欠乱点！”

　　陈先生的经历不是个例，这款名为“易达”的网贷机构，被多位网友提及投诉。而与此类似，在网络上，也有不少消费者反映，选择“应急分期”推荐的另外一个名为“急用先锋”的借贷机构，结果却遭遇“强制打钱”。多名网友投诉，该机构未经自己同意，甚至在没有签署相关合同合约的情况下，个人被强制打款。不少投诉者在网络直斥，这就是“黑网贷”“高利贷”。

　　“填了信息号之后就被强制下款，过了几天就有人说我逾期，让还款。天天打电话，不理他们就短信轰炸，还要曝光通讯录……”投诉者小罗说。而记者注意到，仅在“黑猫投诉”平台上，目前上述两个机构的投诉量就已突破了400次。而由于两个借款机构的详细联系信息并不好找、客服不易联系等原因，很多投诉无法在有效时限内得到回应和解决。

　　“在这里成功借80000元，不面审，5分钟下款”。这则搜索网页上的借贷广告，与一些网络借贷软件的“台词”并无太大差别。点击进入页面后，需申请者逐一填写姓名、性别、所在地、手机号、手机验证码等信息。此后，还要勾选是否有车、房、公积金、寿险、营业执照等信息。一连串信息填写好之后，才能获取页面给予的额度。

　　记者注意到，该页面特别注明，“金融机构不接受跨地区申请”，而广告下方的落款单位为西安某网络小额公司。

　　在填写完资料约10分钟时间后，记者便接到一则来电。然而，来电显示的地址却不是在西安。“我是北京的审核经理，做信息服务咨询的。您刚刚是申请过一笔5万元的吗？”电话那头，一名女子问道。她表示，公司就是做正规银行咨询服务的，“银行和我们签约，需要你本人线下来做。放心，不是网贷、高利贷。”

　　既然是正规银行，为何页面显示的信息却是一家在异地的网络小额公司？难道正规也要借网贷公司广告的“壳”？对此，该女子回应称，自己的公司与网络页面上的西安某公司并无关系，只是公司在网上进行了推广，“打广告了，所以是那样显示的。你不用管网上怎么写的公司名字，只要你是在北京需要就行了。”

　　纵使是无房无车、无寿险、无公积金、无工作的状态，在经过约20分钟的“审核”后，记者也最终获得了10万元的额度。

　　“利息三厘到六厘，十万块钱一个月还300元到600元。可做一年到五年期，先息后本、等额本息两种还款方式。”电话那头的经理表示，出于商业利益的原因，目前不能告知具体是哪家银行提供，需要本人带上身份证、、学历证去现场办理。对于在校未毕业的人可否申请的问题，该工作人员也果断表示没问题。“没毕业也可以申请啊，毕竟你有学历呢。”