圆桌论坛“合作金融”讨论实录_供求联盟分类信息
韩国在1960年5月1日胜职人员在釜山建立了第一个韩国储蓄互助社，64年的时候建立了韩国储蓄互助社联合会，也就是后面的中央会，在72年国家制定了储蓄互助社的法律，由于这个法律后面农业互助社、水产业互助社都进入了这个行业。00年互助社开通了全国统一电子计算网络系统，在2001年的时候我们加入了能够连街倒各个银行的金融，使互助社交易更加便捷。10年9月份韩国储蓄互助社在50周年纪念会上宣布了一个蓝图，就是2020年成为互助社模范，成正的领导。今年9月份在韩国仁川开展了储蓄互助坛。
第二个是合作社信用合作股金是以专户管理，一般合作社都留一定的准备金。
李永焕：业务许可证在韩国信用合作法的中央会的建立，监管是由来进行，现在就像其它银行一样是有金融监督委员会来进行监督的。
第二，产业性，里明确提出的，合作社内部信用合作主要服务于的产业发展，派生于产业，服务于产业。
在韩国的时候推广了一本书，一个课题，两天半的课题讲的内容是“管己为他”，管理好自己为他人，听起来好像很，但是不是。主要的原理就是如果自己管不了自己，你怎么管别人。所以管理自己包括你的生命的价值是什么，管好自己，你自己的远景是什么样，你生命的目标是什么样。
背景，仪陇扶贫互助社是05年到16年，运行12年，概括了大概三个阶段，2005年-2007年是推广阶段，2007年-2010年是静态的发展阶段，2011年-2016年是创新阶段。2005年在仪陇建立的全国的第一个互助社，资金运作模式是贫困户入股，配8-10万的租金，财政出资。然后小组联保，这个模式得到了国家扶贫办的高度认可，并确定在全国范围推广。第二个阶段全国大范围发展互助社，根据仪陇的模式，各省市根据自己地方上的要求，四川省就出台了，不出村、不新增社员，不享受分红，07-10年由于权责利不对等，很多互助资金，互助社，很多县整线推迟了，因为推动不了，没有资金进来互助社就成了无源之水。2011年-2016年仪陇县委县看到这种情况就不断地探索创新，在2012年的时候就出台了5号文件，《关于村级扶贫互助社管理办法的暂行》，对于资金发放的额度的上限有所突破，也可以新增社员的管理办法。但是这时候对互助社的发展仍然推动不了，因为互助社的管理人员都是农村的，年龄结构比较大，文化层次比较低。在13年、14年中国国际经济技术交流中心，商务部的白处长一行到仪陇调研，利用联合国的普惠金融体系项目在仪陇搞一个创新，主要是要建立一个社会化的服务机构。由民富中心来对互助社进行孵化、培育、培训，健全互助社的机制。这时候县委县又出台了16年的，交流中心的支持下总结形成了互助资金仪陇模式。
所以，我们的乡建院实践，十几年实践内置金融村舍及联合社的新体系可可以解决农民造血功能问题，又可以解决外部现代服务体系跟小农的对接的问题。既能够解决农民信用问题，又能够增强农民的组织有效性的问题。把一个一个村子形成内置金融村舍，再形成联合社的体系，这就是日本模式了，不是中国不可以搞日本模式，我认为这种模式比日本模式更先进。
第二个问题合作社开展内部信用合作是不是许可的问题，现在整个合作社推动政策过程中大家都比较担心风险，所以在全国开展一省三县的试点，试点过程中部门在审批中非常严格，导致很多试点没有什么作用。去年专门到了山东搞调研，山东去年批准了一些合作社搞信用合作，山东队试点的合作社要求非常严格，比如要求入股不能超过当地人均收入的三倍，这个条件了很多。我们看了一个奶牛合作社大概30多个，山东定的条件原则是村以内，最大不能超过乡镇，奶牛合作社只有20多个在一个乡镇，所以这20多个能加入，一个入股三万，入股自己60多万元，单笔贷款不能超过总金额的5%，一个只能贷三万吧。这种试点就失去了意义，所以我们提出能不能让合作社修法过程中制定比较详细的条款，让合作社依法自行开展内部信用合作。当然这里也有风险，我们现在农村高息借贷比较旺盛，所以如果从法律上不加严格监管可能会导致很多地方合作社或者是团队或者是个人利用合作社信用合作名义搞非法集资。很多地方已经出现了问题，比如去年问题就比较多。在立法过程中这个问题未来需要一步一步讨论真正给合作社内部信用合作来一个明确的思和政策，去推动它的发展。
全国差不多接近100个村子创建了内置金融，比如珠海、山东，再不是一个村地做，我们是多村联合起来，有点像日本农协的模式。
挑战第一点社员或者之间的忠诚度的弱化，以及互助社之间两级化也变得比较严重，最后如何适应快速变化的技术也是我们的一个挑战。和监督不确定性和经营状态的变化，也都是我们面临的挑战。为了克服这些挑战我们有17000名员工在尽最大的努力。
李永焕：大家好！我是韩国储蓄互助社中央会规划管理理事、CEO李永焕，非常荣幸在今天论坛上发表。
再介绍一下互助社的微型介绍，通过社会贡献财团提供一些金融服务，我们的金融服务会有三大：自助、自立、合作，以及会在自救、自立、公益、合作四大领域提供金融服务，我们最初的服务目的是断开贫困的额循环，但是现在把这个目的改为为生活带来希望，致力于向和低信用人群提供实质性的自救活动。
这是监督功能，为了确保互助社财务稳定性会进行引导、现场监督、后续措施，通过交易监督和存款人基金建立一个稳定的互助社机制。另外，储蓄互助社还会指导想要设立互助社的人，以想要建立互助社的人群为对象，会审查它的可行性、可持续性、法律条件，给他们介绍互助社并进行培训，最后会把许可文件交到。
主持人：下面有请韩国储蓄互助社联盟总裁李永焕。
第三，给社员入股给分红还是存款利息一样的回报，如果给的话给多少，贷款的利率是多少？
第三合作社搞信用合作内部管理面临的问题，主要是两类问题：第一风险，我分为两类，第一类合作社自身带运营管理过程中存在风险，这是比较小的。关键是第二个风险，异化的风险，推动信用合作过程中中央尽管推动很积极，但是各个部门相对比较滞后，是因为各个部门都不愿意承担这个责任，每审批一个合作社，如果要搞高息借贷，出现问题，江苏很多出了问题，审批部门承担责任。对于合作社内部信用合作整个推进过程中遇到的风险主要是外部风险，对监管部门面临的风险，所以推动非常小心。
中国的合作金融跟国外不太一样，我们原来建国初期成立的信用社，但后来都改成了农商行，中国我们合作金融处在萌芽状态。从2007年开始十七届三中全会提出了一个政策，允许有条件合作社发展合作社内部信用合作，对信用合作比较多的就是有条件，而且是合作社发展内部信用合作。到2013年十八届三中全会提出了允许合作社开展内把信用合作，整个政策推动下各地合作社根据自己的情况开展了一些信用合作。2014年根据中央的要推动合作社内部信用合作，所以开展了调研。
主要的做法是找准立足点，就是秉承普惠金融的，瞄准农村中低收入和金融服务边缘群体，提供方便快捷的准金融服务。
我们合作社内部信用主要特征有四个特征：第一内部性，合作社内部信用主要是基于专业合作社之间，不对外，和以村庄为基础的资金互助社是不同的。
从外部原因来讲由于农村没有信用，组织无效，所以现代的服务服务体系很难有效服务于高效分散的小农社会，所以银行跑了，保险公司、产权交易所下不了像，供销社也不是农民的供销社，淘宝、京东、互联网金融搞得很热闹，但是我的观察，也服务不了小农。
所以我们相信的就是企业和市场应该一起正确地运作，接受有效的监管，便能对人的幸福的物质生活，甚至是生活作出贡献。开始的时候开始了三年，我们争取到一个储蓄互助社的法律，韩国十年时间，他们有自己的储蓄互助社条例，其它的国家很多是合作社法律来登记的，但是在韩国和是按照法律来办理，每一年来查账看看运作、经营有没有依照法律来办。
这是我们的院，也可以说是培训中心，如果进入培训中心并成为高管一定要接受一次以上的职务教育培训，我们教育是面向所有员工的，而且高管的教育重点是在于培养领导力基本素养，以及互助社的经营。员工教育是各个互助社部门根据自己情况进行关于基础知识、专业化知识、网络知识的培训。储蓄互助社的员工还需要通过招聘考试、晋升考试、资格考试。这个照片是1981年建立互助社的院，15年一年内30000名员工通过73个不同培训课程，10000名社员得到了培训，现在正在计划新建一个院。
分享三个案例，第一个内置金融是我自己村子里05年做的，带回去十万块钱做种子资金，村里老人一人2000块，村集体放了20万进去，年轻人要贷款先存款，要经过老人小组同意，说你不错就给你贷款。到了年底一结算多少钱，这些钱分配给老人。村里去年回去分红的时候一个老人900块，今年9月9月重阳节花了7万块，估计今年村子里养老金融差不多也是900-1000块。
下面是主要介绍一下最近正在开展的合作经济指导项目，是把互助社和地区儿童进行一对一的连接，互助社社员就可以为儿童提供金融教育方面的帮助，现在有80个互助社参与到这个项目里。财团还会为亚洲范围内扩展社会公益活动，14年帮助菲律宾台风灾害区捐赠了12万美元，也会在蒙古、尼泊尔地区开展医疗公益活动。还为了促进亚洲储蓄互助社的发展，持续29年开展了以亚洲储蓄互助社为对象的班，最近4名韩国储蓄互助社代表团去了蒙古国乌兰巴托，分享了韩国储蓄互助社的经验。
张照新：非常高兴参加今天，李先生把韩国的储蓄互助社情况介绍了一下，我们是14年对我们国家合作社信用合作情况做了研究，现在我把我们调研的结果和调研中思考的问题和大家交流一下。
有了这个体系以后就可以搞精准扶贫了，搞不了精准扶贫，一定靠农民的组织搞精准扶贫。搞自主的新农村建设，现在都是砸先，有了这个以后农民有了信用和财产权自己搞新农村建设，收益又归我们自己。
第四依托产业发放贷款。很多合作社对放款不是直接给现金，为了防止挪用，把钱用途发放，买化肥化肥款直接给销售商。厦门这个合作社要建大棚，直接请人盖大棚，盖好以后钱支付给施工方，避免资金的挪用。从回款角度很多合作社通过社员的销售直接扣，基本避免了不还款情况。我们14年调研感觉合作社真正从事内部信用合作风险是很小的，基本没有呆坏账。
韩国储蓄互助社有56年的历史，储蓄互助社中央会有54年历史，今天在上会向大家说明韩国储蓄互助社的历史，以及中央会的角色和功能，最后会说一下储蓄互助社社会贡献财团的微型金融。
最后讲一下储蓄互助社成功的因素以及挑战。成功因素首先想说社员以及互助社社员持续的教育培训和高管的意识。第二个储蓄互助社法的互助社有义务教育中央会，这样储蓄互助社维持了认同性。第三院或者培训中心的建立，以及持续的教育体系。第四统一的IT系统，以及业务的标准化。
交流中心通过与联合国开发计划署合作，最初在贵州省丹寨县开展了民富中心模式试点，并于14年开始仪陇县成立民富中心，开展试点工作，目前民富中心试点工作已经扩大了四川广安市和福建的宁德市，未来在湖南、江西等省贫困地区进行推广。
第二，如果储蓄互助社有各个层级，各个层级是不是的法人。
主持人：下面有请乡建院平先生发表。
这是韩国储蓄互助社社会贡献财团的介绍，我们是14年10月建立了第一个以社会贡献为主要目的的储蓄互助社社会贡献财团法人，这个财团组成资金来源是互助社，还互助社中央会，以及社员的捐赠款。它构建了捐赠和公益服务的平台，为储蓄互助社社会贡献提供了支援。我们希望的是韩国储蓄互助社不只是想要通过财团进行公益活动，我们想要发挥的是社会投资的力量，我们会促进整个互助社社员积极参与到公益活动，会向真正需要贷款的提供低利息的贷款。
提问：谁为单个互助社提供流动性的支持？
第三建立的信用档案进行分档定级。
中国乡村建设研究中心主任平
主持人：我想问李先生，中央会到底是什么性质的机构，是基层合作社选举出来的机构，还是任命的机构。中央会的或者负责人是官员吗，是需要任命吗？互助社的院一开始设立的资金从哪来的？
中央会有三个方面功能，第一联盟，第二商业，第三监督。联盟就是引导作用，以及调查研究，在宣传、教育，电子电算化支援方面都会有。所有互助社都有义务加入互助社，互助社以外机关不能有类似的名称。第二是商业角色，具体是指保险事业，以及会营运互助社的闲置资金。第三个监督角色就是对互助社进行监督，有监管以及对现场和非现场的监督，以及最后有存款人基金的营运。
中央直中的金融监管部门所主办的金融互助模式，当然和地方共同的，具体除了资金互助社批以外，不负责监管。
在中国上至少在讨论中看到四种模式，每种模式有不同的特点，我觉得我们今天时间关系还不能做深入讨论，但是相关讨论并没有结束，希望今后有机会进一步做深入探讨。
主持人：国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠
从我们调研看，合作金融在农村主要三类：一类资金互助社，是银监会07年批准的，这个数量比较少，当时批的49家。有些地方批准成立了一些，但是从我们概念来看不是合作社内部性合作，属于专门的资金互助组织，属于准金融组织，按照中央的不属于合作社内部信用合作，是小微金融类。
农业部农村经济研究中心研究员张照新
总资产规模，1960年的时候是100美元开始的，到了1995年达到了132亿美元，现在是716亿美元。
民富中心模式是商务部中国国际经济技术交流中心在20余农村小额信贷试点的经验教训基础上，首创的农村金融发展解决方案，旨是推动农村社区合作金融的健康和持续发展，孵化、培育和管理农民资金互助组织，并帮助互助社对接外部市场和资源。
还有对赌协议的功能，只要是地方品种占有全国一定市场份额，我能够农民生产就一定让你挣钱，因为组织决定价格。
互助资金仪陇模式的开设用一句话讲就是，主导，建立本地化的实施机构，互助社说话合作社，率先引进社会化服务机构，民富中心，对互助社提供专业化的市场服务，全方位提升其管理水平和服务水平，最终实现社员、社区互助社、民富中心多赢的格局和可持续发展。民富中心提供了哪些市场化服务，对互助社或者合作社功能哪些方面的提升，这里不讲了。
谢谢大家！
第二个合作社的功能定位。合作社本身有它的优势，因为合作社基于地缘、业缘，社员之间比较了解，这样对于搞信用合作是有优势的。但是我们感觉合作社内部信用合作定成服务功能，合作社为社员提供生产合作、供销合作，也可以提供信用合作。研究过程中想定成金融组织，主要定成合作社自身的服务，就是服务功能之一。
第二个是幸福项目，是为低收入人群提供的金融服务，如果存款人稳定存入资金就可以根据不同的阶段得到一些金融的服务以及保险。
第四，刚才听农业部张研究员介绍，他们调研的资金互助社给社员回报8%，不得不支撑，他们又得贷出去。在韩国和有没有这样的情况，资金使用出不出圈？
主持人：的讨论信用互助至少有四种模式：第一，境外的模式，很多国家比较普遍采用的，特点就是规模和中国信用互助社相差巨大。苏先生介绍的亚洲3000多个储蓄互助社，3500万社员，平均一个社社员10000多个，李涛试点平均一个互助社社员26个，还有运作机制的差异。
第三类，扶贫互助会，扶贫资金支持下成长起来的，一般不用社员资金进行借款，主要是扶贫资金。
李永焕：虽然确立是根据法律定下的，但是并不是授权的，是个别的互助社，以共同的目的组成的组织。中央会会为个别的互助社从形成到消失进行指导、引导，以及进行监督功能。
合作社内部运营还有一个问题，就是内部资金供给。我们国家合作社大部分是专业合作社，基本是做同一个产业比较多，而且用钱季节性是同步的，原来合作社内部信用合作是调剂之间的供求，但是间用资金的时间是一致的，导致了合作社资金来源是不足的，这是关于内部运转方面。
这个表上是社员数量，1960年365名社员开始的，现在是580万名，580万在中国可能不算什么，但是在韩国占总人口的13%，也就是韩国13%的人用我们的储蓄互助社。
前面说的数据都是平均的，因为905个互助社都是法人，每个互助社情况都是不一样的，以及利息和利率都不一样。刚才的数据只是平均的值。
现在讨论农村的小额信贷问题，我认为要解决农民贷款难的问题是很简单的，内置金融建设起来以后开始资金困难，三年以后资金用不完，我们现在最愁的是资金花不掉。农民贷款难我认为现在不是农民贷款难，是农民的钱怎么使用有效。
第一，资金筹集是入股为主，规模和人均金额都比较小。14年在全国利用农业部系统进行了，各省各地进行了填报，数量全国有2000多家合作社开展内部信用合作，平均股金150万元左右，人均不到10000元，大概9000多元。有的是社员任务，比如厦门有一个合作社专门种菊花的，一股2000块钱，总金额也比较少，14年我们调研的时候只有90多万元。还有一部分合作社在开展为社会提供销售服务的时候，把社员销售收入，因为不立即返回给，留做信用合作的入股金。
下面我来讲讲韩国储蓄互助社中央会的IT系统，我们通过这个IT系统就可以避免互助社之间的重复投资，可以更有效地提供稳定的服务。交易着在互助社做交易的时候，不仅可以跟当前的互助社进行交易，还可以通过其它互助社的1600个分行网点进行交易，也可以在3300台ATM上，也可以利用电视银行、手机银行、网上银行。
发言嘉宾：
苏国荣：亚洲区储蓄互助社奉行的，亚洲的储蓄互助社历史不很长，大概有五六十年的时间，现在亚洲地区有三千多个储蓄互助社，储蓄互助社是基本的合作社，主要是自主、互助、非牟利。在已经有160年的历史，所以在白秘书长编的普惠金融的书里有几章就是讲储蓄互助社，英文就是creditunion，所以普惠金融储蓄互助社160年前就开始了，现在亚洲区就有3000多个储蓄互助社，社员有3500多万，23个国家和地区，包括韩国、泰国、菲律宾、东南亚的国家，地区包括、。我在韩国讲话的时候说到“大道之行也，天下为公”，起初同盟会1971年开始在韩国成立了。那个时候韩国的一个领导，那时候我还很年轻，他就拿出孔夫子的《大同篇》用中文念出来，如果看《大同篇》主要就是说一个好的协会，就应该像一个大的家庭，一个大家庭里面所有的人都互相分享，因为互相分享就会把跟太过偏重物质的生活改变过来，这是《大同篇》最主要的意义。
盘活了闲散资金，支持地方产业发展，增加了社员财政收入，方便了农村群众，特别是留守人群，创新了金融扶贫模式，主力了社区脱贫致富进程，促进了农村金融生产发展。
收益分配一般是保底付息加分红。我们调研有一个合作社从社员内部信用合作来说收益率是远达不到收益水平的，这个合作社不完全是内部性，把社员股金收来一部分用于相互借贷，一部分做储藏加工挣了钱。借款占收益的20%，股金另外一部分借给加工企业收益在收益里的80%。
四川省仪陇县民富农村可持续发展服务中心主任李涛
提问：想问苏先生和韩国李先生，储蓄互助社是哪个机构颁发的业务许可证，监管机构是谁？
主持人：下面有请李涛先生。
我们有哪些金融服务？存款和储蓄、保险、互联网银行、信用卡、社会贡献，社会贡献也就是指一个地区社会的发展，具体有儿童课堂，也有成年人的教育设施，以及农产品(000061,股吧)直接交易等形式。
谢谢各位！
团队协作是关键，思想素质、情操、勤劳俭朴、廉洁、勇于奉献。
目前搞信用合作面临的问题，四个方面谈一下：
平：我们是做实践的，不做研究。分享的是我自己的一些实践，发言的题目叫做“内制金融村舍及联合社体系，乡村复兴之门的钥匙。是信用体系和扶贫发展的基石”。内制金融是我发明的这个词，一个村的边界里置于一个合作金融或者储蓄互助社。因为是土地集体所有制，集体所有制就有了村舍。农民可以用自己的土地抵押贷款，就可以成为抵押物，天底下能够接受农民土地抵押贷款的金融就是村舍金融。我们把一个村子联合起来就叫做内制金融村舍联合社是一个新型农村金融组织体系。和日本的农协、的农会很接近。从功能上讲比的农会和日本农协要强大，比它们要先进，这两个地方都做过访问学者，都研究过很长一段时间。
第二个问题是否法人，都是法人。
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以下为嘉宾讨论全文：
管理的职能首先是县搞试点项目的时候成立了一个领导小组，办公室是设立在扶贫和移民局，扶贫移民局主要提供政策支持，资金调配，行政监管。互助资金监督指导中心是制定规范、资金拨付、指导监管。民富中心接受指导监督中心的委托，也就是扶贫和移民局的委托，对互助社提供培育、财务贷款、技能培训、业务指导、市场信息等服务。主要是对提升互助社的资金互助、生产联合等等方面的功能。现在正在起步，14年1月成立的，4月正式运行的，我们现在民富中心主要是对互助社提供的资金互助方面的服务，对生产合作方面也在做，也在搞点，主要是发现农村青壮劳动力外出，在家的都是一些儿童和老人。我们主要是生产合作给他们提供这方面服务，逐步解决问题。
另外所有的都是帮助推广联合国的持续发展的目标，其中亚洲跟中国的文化有很深的和伦理观念，可以帮助联合国推广可持续发展的。比如天人合一，就是联合国持续发展，要，，有教无类，己所不欲，勿施于人。所以联盟跟亚盟的合作伙伴。储蓄互助社是真正可以扶贫，真正帮助人改善生活。
通过这些主要的做法现在发展状况，互助社总50个，贫困村28个。服务社员累计1.34万。建卡贫困户0.89万。资金规模5159万，累计借款1.69万笔，1.83亿元，借款余额1573笔，5398元。我们现在服务的是总低收入人群，所以借款质量坏账预期比较高一点，1.81%。
第三个案例是张远村，12年去的时候土地价格转包费用88块一亩地，内置金融以后以村民小组为单位连片把土地放到内置金融里当存款当股金都可以，220块一亩地，当时要求是连片进来就要。从88块到220块，农民很高兴1750亩土地进入内置金融合作社，农民租金是220块，土地价格等于8000块，8000存到银行里等于220块，你可以抵押贷款8000块一亩地。通过土地集中了以后对土地进行平整，节约了12%土地，后来大户承包220块达到400块，再后来武汉来了一个企业搞有机稻生产，土地保底收益是450块。企业进来就需要有的房屋，房屋当存款使用，房屋破破烂烂没有用，存30年给你3%回报，50%年给你50%回报，我们把农民房屋规划设计营销出去，这样增加农民的财产性收益。很多有名村子是我们乡建院建的，所以我们是一个实践机构。
村级扶贫互助社的建设原则，入社自愿、退社、利益共享、风险共担、可持续发展。社员需要资金的时候可以按照361方式返利，按照银行同期同档次的利率返利，满一年的根据互助社的经营状况参加分红。
第二个问题，系统性的风险保障机制有哪些？
储蓄互助社中央会和培训中心位于韩国大田，总共有905个互助社，1673个店铺，总共有572万名社员，总资产71.6万亿韩元。把905个互助社进行分类就是地区互助社669个，事业单位150个，团队组织的有96个。
违法和不良信息举报电话：传真：邮箱：
我们乡建院以为，促进农村的体制的，通过以后再加上乡建院的规划、设计等等的优势，为农村的发展提供系统性的解决方案，所以我们经过十年的奋斗，今年收入实现4000万。我估计100年乡建史上仅此一家，我认为乡建是有钱挣的，重要的是提供什么服务。我们愿意在党的领导下面请各位跟我们一起同行。
第三，互助性。不追求利益，提出来一个口号，分红不付息，不允许设定固定的利息，但是在实际中大多数合作社开展信用合作都有利息，一般是6%，有的8%，比较高。
第二风险的管理，中央会听取每个互助社的意见，会形成统一的机制管理每个互助社的风险。
储蓄互助社和其它的社会机构一样，一定要培育人的美德和正面的价值观。过去几年我在云南地区，也是办储蓄互助社，在培训里面加上了联合国的一个教育，其中一个是诚信、城市、互相帮助。跟现在中国的12个核心价值观差不多，我跟一些领导说你有没有依照爱国，可以叫富强吗，人民富强国家一定富强，人民对国家感到骄傲就一定爱国的。
管控四种风险：机构风险、风险、管理风险、挤兑风险。建立五个机制。落实管理责任，县级主管部门、乡镇、村三委是哪些责任。
仪陇县在中国地图版块属于四川省南充市，在仪陇这块红色土地上，是和张思德同志的故乡。仪陇的面积1788平方公里，辖57个乡镇，933个村居，总人口113万，是川陕扇根据地重要组成部分，属于老区，是国家新一轮扶贫的重点县，省级生态县。
下面有一个阳光贷款项目，和一起进行的项目，是为低信用、低收入的自营商提供的，利息10%以下的贷款，自营商最多拿到2000万元韩元，劳动者根据自己的信用等级最多拿到1000万韩元的贷款。
李涛：今天交流的题目是“互助资金仪陇模式”。
储蓄互助社是以人为本的社会企业，它通过自助助人的原则，致力于改善人们的社会和经济生活。因为每个人参加都是股东，不是顾客，而且这个已经有160多年开始在、意大利，昨天我听了一位女士讲的人民伦理银行，这个跟我们的储蓄互助社差不多，但是储蓄互助社最主要的就是每个人有一个票，投票就是一票，选出他们的理事会，然后也有贷款委员会批准贷款，也有监察委员会查账，看看有没有依据法律来办。一会儿可以听韩国储蓄互助社总干事，他们成功之处就是在储蓄互助社运动里面有一个很庞大的培训中心，每一年培育社员千千万万的，不是一两个的，所以他们非常成功的。1960年的时候我在韩国，那个时候是韩战之后，南韩人民生活之后，的修女帮他们，现在有500多万的社员，有500多个储蓄互助社，相当成功的。
第二类，合作社内部信用合作，我们国家有《中华人民国农民专业合作社法》是生产合作社内部开展信用合作。
我们的项目主要分为希望项目和幸福项目，这里希望项目就是对象是没有收入的人，为他们创造一些收入来源，希望项目会提供无利息小额贷款，金额一般都是1300万韩元，自救服务比如说提供商品券，以及自救保险，经营方式就是会按各个阶段进行目标的测定，如果达到每个目标就会提供相应的服务。
还有大数据的功能，农民组织起来数据很大有很大的商业价值。
后来经验带到了信阳一个村，搞过一个实验，给农民发70年土地证，到银行抵押贷款没有认账的，那是08、09年的事情。我去了以后建了养老资金互助社，找要了15万，一个乡协出2万，我带了5万。我们开业的时候才34万，第一年10月份开业第二年2月份分配每个老人分了330块，第二年加入48个老人，分了500多块，第三年90多个老人，分了920块，第四年全国老人都加入进去了，每个老人2000块钱分了800块。后来搞新农村建设内置金融钱收农民的土地做规划，把这个村变成了美丽乡村示范村。也因为内置金融钱储备土地，放进了土地银行，新农村建设以后集体经济爆炸式增长。现在这个村集体经济积累至少6000万，当然大部分收益来自于土地的溢价收入，以前没有内置金融来个开发商给了开发商，现在有了内置金融派生出土地银行，土地增值收益留给农民集体。这个村的新农村建设很快，农民可以用自己的房屋、土地抵押贷款，建了房屋又可以用自己的房屋抵押贷款，农民财产权实现了，就可以这样来建设新农村。
首先介绍我们仪陇县的概况，民富中心的简介，互助资金仪陇模式的内容。
李永焕：互助社都是法人，大概三种形式：第一以地区为单位，这个地区有共同目的人自己出钱形成互助社。第二比如铁道公司的人也是自己出资。第三个一些职业联盟，比如医生、律师，还是法人互助社里的人也是自己独自出钱形成资金。
苏国荣：是有管理交易公允跟农民跟渔民，现在没有农民了，是渔农处，那是50年前了。当时我们争取了储蓄互助社法律之后，就问储蓄互助社社员希望哪一个机构来给你们许可证，哪一个机构监管你们，那时候因为渔农处也有合作事业管理处，所以渔农处登记，现在也是渔农处发牌，根据的法律第119章。
最后一个问题是立法的问题，我们正在对合作社法进行修改，准备增加一条让合作社开展信用合作，就涉及到两个问题。第一个信用合作还是叫资金互助，现在也在讨论，我的感觉信用合作范围是比较大的，包括保险、的合作，资金互助相对范围比较小，主要是之间资金的问题。但是现在这个问题立法过程中还在探讨，到底用什么名词，最近全国农委专门就这个问题征求了意见，也提出了我们的意见。
仪陇模式的服务旨有四个，扶贫助困、小额多笔、服务社员、妇先。
储蓄互助社创始人苏国荣
第三，地方在国际组织、专业组织，以及中央其它部门，比如白处长的部门支持下做的信用互助的试点。
韩国国家储蓄互助社联盟总裁李永焕
第四，自发性。这些合作社尽管中央明确提出就是合作社开展内部信用合作，但是在2005年之前各地以出台的文件比较少，大部分都是自行开展的，所以是自发形成的。当然在去年年底以来银监会统一组织了全国试点，一省三县，和安徽、三个县开散试点。
我的分享就这么多，谢谢大家！
从资金借贷来看主要面向内部，短期的小额借款为主。一般合作社调研一系列的典型合作社大部分是50000以下，最高也不超过100000。大部分合作社平均单笔贷款不足30000，29000多，期限不超过1年。
谢谢！
第四，纯民间的。
具体特点有几个：
最后还有养老、文化建设的功能，最重要的一个功能，到任何地方都支持我们，都给我们钱。为什么？因为内置金融村舍及联合社的体系巩固了村舍两委的能力，提升了他们的服务能力和改善治理能力，使我们抓农村工作有了重要的抓手。所以每到一个地方请我们去，必须县长、来请才行。说明我们的服务是有价值的。
怎么认识农村呢？当今的农村发展状况是家庭无法维持小农的农业的简单的再生产，家庭无法维持家庭的人口的简单再生产，设备无法文化简单再生产，这是农村基本现状。农村内部而言最主要原因是信用无效、组织无效。
城市人帮助农民，语言不通，血型不配，接口不对，现在不缺钱。外部力量如何有效为农民发展脱贫致富，奔小康服务呢？两个关键：第一，必须在农村内部培育起造血的发电的功能，这是内生的东西。没有内在的东西外部是帮不了的，第二城市有那么多可以服务农村的，我们怎么服务，我们服务不了千家万户，中间需要一个转换期，或者需要一个万能插座一插就对接了千家万户，能不能找到一个转换器，找不到天王也服务不了千千万万小农。大家都要讲成本、经济、风险控制，一家一户小农保险公司怎么搞农业保险，农业银行小企业都不愿意贷款怎么跟一个小农贷款。小农确权以后拿了产权证，十亩地分十几块抵押给农业银行怎么可能呢？这个东西没法搞。
主持人：首先有请储蓄互助社创始人苏国荣。
先回答第三个问题，社员进行入股会进行分红，分红是跟最初存款金额差不多。利率跟其它银行稍微高一点，一般信用贷款有7%，贷款是4%。
合作社对风险还是比较关注的，大部分建立了多重风险防范机制，一般都是要有的。厦门的一个合作社可以用自己的股金做，比如借款不能超过自身股金的三倍，要超过三倍以上就必须其他社员。
第一，合作社内部信用合作必要性或者它的空间。合作金融里还有资金互助社，除了内部合作以外，小微金融现在发展也很快，很多地方信用社或者农商行也在积极推动满足要求，很多地方响应中央普惠金融的要求，对村庄农户进行评级。我们最近到青海有些农户因为贫困户达不到评级要求，但是今年扶贫，所有贫困户都可以获得一定贷款的。这个情况下合作社搞内部信用合作到底是满足哪部分要求，是需要讨论的问题。
苏国荣：他们的联合会是不是，是不是的官员？不是，储蓄互助社运动里所有领导都是社员选出来的。
自从2008年全球金融危机之后，很多办小额信贷的，包括合作社特点觉得我们要培育一些领导，办小额信贷应该有一个主导的原则。08年的金融危机美国很多大银行出了问题，国家说这些银行太大了，不能够让它倒闭，所以用很多钱救它。这钱是纳税人交出来的，但是他们拿到这些钱就派红利给股东。所以做小额信贷也好、合作金融也好，我们的领导一定有一个价值观，伦理就是孔夫子所说的天下为公，不是的，不是的。08年世界金融危机原因是什么？、，最大危机就是Greedy。白秘书长去年跟亚洲储蓄互助社签了合约推广合作金融，谁拥有谁管理，自助助人的观念在普惠金融里推广。所以教育就是小额信贷重要的环节，包括良好管制，良好管制有两方面，外面的良好管制，外面的管制，包括的监管，包括法律。也包括小额信贷，储蓄互助社里面的管理，也有查账，监察委员会，这些都是加强教育。
层级就是首先是仪陇县扶贫和移民工作局，下面有一个专门的事业机构叫做扶贫互助指导监督中心，在这个层级之外有一个非常重要的机构，就是中国国际经济技术该流中心，是外援的支持机构，和合作，具体的仪陇县扶贫和移民局，细面的扶贫互助指导监督中心合作，共同举办了仪陇县民富中心，民富中心对互助社提供服务，互助社对社员提供服务，民富中心扶贫互助社业务主管单位是仪陇县扶贫和移民工作局。
大家看PPT上显示韩国储蓄互助社的数量，1960年从3个储蓄互助社开始的，这个表上是15年为单位显示的，64年互助社联合会创立和体系化的指导，使互助社数量有了大幅度增加。72年国家制定的互律也使互助社的数量有了大幅度增加，但是到了1997年的时候，因为有了外汇危机，所以数量上有了一些减少，但是我们不止量上，质上也会有很大的增长。
有哪些功能呢？根据我在珠海跟其它地方的实验来看，只要形成了联合社体系，有借贷功能，有财产权的抵押和变现功能，有了这个以后就可以随时出了，人就可以退出。有了资源、资产、资金集约化经营的功能，有了产权交易的功能，就可以有交易平台。还可以有了城乡互联互通的中介纽带功能，有限上限上统一采购、统一销售、统一配送、统一结算的功能，有产业整合功能。比方说联合起来需要多少饲料就可以整合饲料，我说哪个饲料厂能够生就可以生，我说它死就必须死，这就是组织的力量。
第二，提高群众入社积极性，管理人员的工作积极性。明确了三个规范，选准村、人、群众积极参与。我们的村级班子团不团结，人品好不好。而运行规范是按照县委16年执行，管理规范根据县委10年出台了2016的6号文件。
院最初资金都是个别互助社交的，不足的地方都是从一个财团得到的赞助。
和讯银行消息11月29日，由中国小额信贷联盟主办的“2016年中国小额信贷国际峰会”在召开，论坛主题为“普惠与融合”，和讯银行对论坛进行全程报道。30日，多位业内专家及机构领导就针对“合作金融”展开了激烈讨论。
无论是什么样的银行、信用社等等的企业，加入到我们这个体系就有钱挣，不加入我们这个体系时间长了以后都会从农村市场被赶走，就像日本一样的、一样农村里只有农协的银行，只有农会的保险，农协的保险，别的都没有。所以加入到这个体系就生，不加入这个体系久已会死。
这个体系具有重要的意义，把农民在组织起来了，活化了现在的村舍组织，构建起了农村的信用体系，包括实现了农民的财产权等等，可以总结出很多。现在跟在我们后的社会资本也很多，投资一个东西亏一个，现在产业过剩，所以现在投资了我内置金融村舍及联合社的体系构建，你既能帮到农民，收益也很可客，也不需要办厂子，你加入这个体系那个厂子了，并购回来立马就活了。你投一个厂子投一个死一个，你投我体系投一个挣钱，并且廉价把别人资产收购回来，所以社会企业也愿意跟我们同行。
这是互助社IT系统的结构图，主机还是位于大田中央会楼，首尔有二层系统，为了防备突发情况，比如停电等等，也有备份的体系。中央会还在IT系统基础上连接中央银行，银行联合会的网络体系，这样储蓄互助社在这里交易的互助社可以享受其它金融机构的金融服务。
