“赴港购保”热度不减 专家吁内地险企需打好防卫战

　　内地人在香港热衷买什么？如果你还在想奶粉、包包，可能就OUT了！事实上，到香港买保险早已成为不少内地客的投资新热点，在一些繁华地区还有排队情况出现。据香港保险业监理处发布的数据，内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约合211亿港元，占到了香港个人业务新增总保费的21.7%，并呈加速增长之势。有业内专家指出，赴港购保在一定程度上体现了内地客购保意愿的不断增加，内地险企应该打起精神，紧跟保险市场逐渐开放的趋势来对产品与服务进行改革。

　　【热点】

　　从单纯购保到资产配置

　　香港某大型外资保险公司保险经纪人张先生最近忙个不停，据其介绍，除了广东省外，他最近已经连续接待了近20位来自山西、贵州甚至远至黑龙江等地前来香港购买保险的内地顾客。

　　“内地顾客专程坐飞机来港投保已经不是新鲜事了，排队买保险更是公司在节假日期间的常见场面。”据张先生介绍，他所在的这家保险公司为此还在投保高峰期内每半小时派专车接送顾客验证签单，通过分流来减少排队时间。

　　深圳市民刘小姐已经在香港购买了某保险公司的重疾险，好几位公司部门同事在她的推荐下也准备组团赴港购保，最近她还瞄上了分红险。“分红险的利息比内地要高1%—2%，可以考虑购买。”为此，她手机里已经存下了好几位香港保险代理人的微信号。

　　实际上，内地顾客到香港购买保险的现象在2003年开放自由行后就已出现，在2008年金融海啸期间经过短暂回落后，便进入了高速增长期。数据显示，2010年内地顾客到香港投保金额为44亿港元，但在2014年便达到了244亿港元，预计今年将超过300亿港元，5年增加近6倍，增长速度之快引发业界高度关注。

　　近期又涌现出一批迫切配置美元资产的内地顾客。记者了解到，香港不少保险公司有美元保单，即红利及赔偿金都以美元结算，保费也以美元缴付。根据现行《外汇管理条例》中规定，目前每人每年兑换外汇的上限为5万美元，如果要添置美元资产，除了兑换美元外，在香港买保险也是一种可供选择的方式。

　　【优势】

　　保费更便宜且收益高

　　“内地顾客通常在港购买较多的是重疾险和理财保险，由于保费较为便宜，再加上汇率折扣，具有一定的价格优势。”张先生向记者表示。

　　与之相比，内地保险公司保险疾病范围较小，加之年费较高。记者了解到，每年缴纳同样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可达5倍之多。张先生对此表示，香港保险的保障额度较高，可根据客户需求调整保额，相对方便；此外重疾保障范围较广，投保与理赔程序简单高效，基本在接到理赔通知后核保部门可以第一时间开展理赔工作。

　　此外，储蓄类保险较高的收益近年也成为内地客偏爱。以香港某保险公司提供的保险产品为例，0岁开始每年交2万美元，连续缴纳5年，到19—22岁时每年可提取2万美元作为教育基金，同时在30岁时可以一次性提取20万美元作为创业、置业、婚嫁之用；如0岁开始每年交5万美元，连续缴纳5年，到19—25岁时每年可提取5万美元作为教育基金，同时在30岁时可以一次性提取50万美元作为创业、置业、婚嫁之用，这么一算，年化收益率超过7%。

　　以内地某保险公司的一个计划为例，如选择10年缴费每年1万元的话，可保障到80岁，每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”，60岁时可领取17000元“祝寿金”等，合计收益至80岁共计446300元。按此计算，该保险计划的年化收益率仅为3%。

　　“除此之外，香港保险公司的理财顾问或保险经纪人的服务意识与态度较为积极，也是吸引不少内地客人来港投保的原因之一。”张先生提醒有意赴港购保的内地人士，按照香港法律规定，必须本人亲自到香港保险公司录像签约，同时记得携带持港澳通行证过关时的过关证明纸条，以备验证之需。

　　也有业内人士表示，内地顾客除了在关注香港保险在产品种类多、保费相对便宜、高收益等优势外，也需要注意规避信息不对称、服务成本和纠纷成本上升和汇率波动等风险。

　　【应对】

　　内地险企亟须自我提升

　　内地顾客“赴港购保热”也引发了业界的一些担忧。“虽然与内地寿险每年1万亿保费规模相比，内地顾客到香港购买的保单规模不足3%，但保费流失的趋势值得重视。”中国人民大学财政金融学院保险系副主任胡波直言，内地保险产品吸引力不足的原因除了价格管制因素外，更重要的是内地保险公司的创新意识和压力不足。

　　胡波认为，自贸区的一个开发动机就是希望通过扩大对外开放，倒逼我国内部改革。“特别是在深圳，出了很多的文件希望推进深圳和香港保险业的互联互通。其中一条就是‘产品互认’，即香港保险公司销售的产品在深圳的市场可以得到合法认可。如果保险产品互认得到推进的话，香港保险公司就算在内地没有公司也能得到内地的认可，这将对内地的保险公司形成压力。”

　　那么内地险企应该如何应对这一趋势？胡波指出，增进保险业繁荣的解决方案还是开放和创新，要坚定地加大对外开放的力度。“需要通过引入外部竞争压力来倒逼内地的保险企业应对挑战，进而推动产品和服务等方面的进一步创新。”(记者 张程）