本文选自《金融电子化》2019年12月刊
作者：中国银行软件中心 陈园园

2019年6月6日，随着工业和信息化部向中国移动、中国电信、中国联通、中国广电发放5G牌照，我国正式进入5G商用元年，迈入产业全面培育和加速发展的关键阶段，将5G作为国家数字化战略的优先发展领域。国务院发布的《“十三五”国家信息化规划》指出，需加快推进5G技术研究和产业化，着眼5G技术和业务长期发展需求，支持企业发展面向移动互联网、物联网的5G创新应用，积极拓展5G业务应用领域，实现新一代信息网络技术超前部署行动。近日，中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》也指出，应强化金融科技合理应用，探索新兴技术在金融领域安全应用，加快扭转关键核心技术和产品受制于人的局面，全面提升科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

5G技术作为新一代信息通信技术的演进发展方向，将成为全面构筑经济社会数字化转型的关键基础设施，推动社会各领域加速发展，实现各产业链价值升级。

移动通信技术升级换代对银行业务发展带来的影响

移动通信技术对银行业的技术升级和业务发展一直是不可或缺的存在，利用不断演进的无线接入技术不仅实现了网络通信速率的持续提升，更是改变了银行与客户交互的方式，拓展并变革了银行的产品形态、服务渠道及业务模式，为银行的服务创新提供了无限可能的空间。

在提供模拟语音业务的1G时代，银行业逐渐开始对信息化建设的探索和试点。在实现短信业务等低速率数据服务的2G时代，随着中小型计算机的引进，银行业基本实现全面计算机化，电子银行业务开始兴起：以中国银行为例，1991年中国银行率先推出电话银行服务，基于通信网络技术和数字语音转换技术，客户拨打银行专用服务号码可以办理余额查询、密码修改等简单业务；1996年中国银行在互联网发布主页，为客户提供在线银行服务，并在1998年完成国内第一笔网上支付业务；2000年起，中国银行陆续推出以短信和WAP方式为主流模式的手机银行业务，分别通过发送代码到银行服务号码、手机内嵌浏览器访问银行网站实现基本业务的办理。在实现多媒体业务的3G时代，智能手机终端快速发展，手机银行业务实现形式由基于3G网络的WAP版逐渐演进为支持iOS、Android操作系统的客户端应用，覆盖手机号转账、生活缴费、投资理财等功能，业务以图片或视频的形式展现，促使客户的移动终端体验得到大幅提升，银行业由此进入了全面深入提供移动金融服务的新阶段。在实现无缝切换移动宽带业务的4G时代，基于移动互联网技术的应用发展日益成熟，银行业进一步深入整合和运用人工智能、大数据、云计算、生物识别、区块链等新兴技术，实现了二维码支付、刷脸支付等更为多样化的支付方式，并推出了智能投顾、智能客服、智能柜台等多种创新型金融业务产品，充分提升了金融精准服务能力，改善了智能化金融服务模式。同时，手机银行的业务功能也更为丰富，应用场景不断扩展，实现了以网点排队、指纹登录、人脸识别自助注册为代表的特色服务。今年6月，中国银行正式发布全新版手机银行6.0，打造出融合中银慧投、中银直播间、“千人千面”专属服务、一站式综合服务专区等多场景的综合移动金融门户。

基于人们愈加丰富而极致的数字化消费需求，第五代移动通信技术（以下简称5G）引入大规模天线等无线技术创新，更是采用了以软件定义网络（SDN）和网络功能虚拟化（NFV）为关键技术的新型基础设施平台和全新的网络架构，提供了更为极致的用户体验和物联网连接能力，例如用户体验速率从100Mbps提升至1Gbps；端到端通信时延从30ms缩减至1ms；每平方公里终端连接数从10万增长至100万。实现了增强型移动宽带（eMBB）、大规模机器类通信（mMTC）和超高可靠低时延通信（uRLLC）三大应用场景。

作为新一代信息网络技术，5G技术将渗透至未来社会的各个领域，带动社会进入万物智能互联的新时代，也必将引领银行业实现金融服务模式的变革转型，推动银行的智能化发展。当前，国内银行业陆续开始启动5G技术和应用的布局：今年5月，中国银行在北京推出银行业首家与5G和生活场景深度融合的智能网点；10月进一步在天津推出以5G、智能+、民生为元素的“5G智能+民生馆”。接下来如何加强5G关键技术在金融领域应用的探索，研究5G技术架构下银行的业务需求和产品新形态，已成为各大银行全面竞争的重要领域。

5G助力金融服务模式转型，推动银行智能化发展

5G作为未来数字化转型的关键基础设施，其高带宽、低时延高可靠、海量连接等技术能力首先需要与人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿技术深度融合，才能最大化实现技术能力和应用效果的优化升级，为银行业务注入新的元素，实现对客服务模式的创新，业务流程的重塑以及经营管理理念的重大变革。

具体来说，5G技术具备超千亿终端的接入能力，满足每平方公里百万终端的连接数，同时保证终端的超低功耗和成本，可以承载爆炸式增长的物联网应用，从而很好地支撑物联网技术的落地，引领物联网金融应用实现质的飞跃。5G技术将云计算和云渲染技术引入到传统本地VR/AR业务应用中，通过5G高速稳定的网络实现VR/AR业务内容上云和渲染上云，促进VR/AR应用往云化发展（以下简称CloudVR/AR），从而降低对终端的硬件要求。5G全新的网络架构助力边缘计算技术与云计算技术相结合，利用计算任务调度和迁移算法将某些计算任务迁移到边缘设备上，补齐制约云计算技术的处理延迟和数据隐私安全等短板，从而驱动云计算技术进入边云协同的新阶段，降低云中心的计算负载，提升数据处理效率和用户的体验效果。5G推动物联网技术代替人为采集链上数据，同时数据传输达到急速同步，减少虚假数据的产生，从而加强区块链应用的安全性和实时交易速率。万物互联网的5G时代产生庞大的信息量为银行业务提供更好的数据支撑，同时边缘计算技术将数据分析挖掘和运算能力下沉到靠近用户的位置，降低数据处理时延，从而助力人工智能技术和大数据技术的行业应用跨上一个新台阶。当然，所有技术并非只是两两成组，各项技术在实际的应用中紧密结合才能发挥更大的效能。

以下从对客服务、业务流程、对内管理三个角度分析5G融合新兴技术如何助力金融服务模式的转型，推动银行的智能化发展。

1.赋能智能渠道，提升客户服务体验，促进金融服务提质增效

基于5G具备Gbps级速率和毫秒级时延的技术特性，现有业务流程间的反馈延迟将不会再被客户感知，客户满意度将得到全方位提升，服务效率相应也得以提高。以智能客服为例，智能客服通过语音识别、语义分析等人工智能技术提取客户的需求和意图等相关信息，在5G网络环境下可以提升海量数据的传输速率，同时增强人工智能技术对数据的处理效率，缓解因获取和处理数据延迟产生的问题，为客户提供更为快速和精准的个性化和智能化服务。未来银行客户甚至可以打破空间限制，通过全息客服获得远程开户等可交互的、沉浸式的个性化银行服务，无需前往银行网点。

在智慧网点方面，中国银行的“5G智能+”网点将传统银行网点改造为5G网络覆盖网点，其中全球视频专家服务是基于5G网络利用高清音视频交互系统为VIP客户快速建立与专家的专属通讯通道，提供高清低延迟的金融咨询服务；VR看车业务实现汽车细节的查看并扫码完成信贷分期预约；AR贵金属业务实现贵金属的虚拟试戴、360度鉴赏及扫码购买。随着5G商用的正式到来以及未来5G网络设施的逐渐完善，可以进一步实现VR和AR业务的内容上云，通过5G网络快速将处理好的内容推送到终端上，不仅能降低对终端硬件要求，还能大幅降低时延，提升客户体验。未来银行网点可以进一步在靠近网点的位置部署边缘计算服务器，构建基于边缘计算的视频图像预处理技术，帮助客户经理迅速识别VIP客户，同时对客户的行为和路线进行分析管理和异常报警，还可以实现如CloudVR营销、CloudAR网点导航、金融类互动游戏等下沉业务，优化业务模式并增加网点业务的多样化。更久的未来还可能实现多样化的网点形态，如所有业务都通过自助设备、生物识别、高清远程虚拟辅助设施来完成的无人网点。

2.重塑业务流程，实现金融服务多元化

物联网应用需求是驱动移动通信技术演进至5G时代的关键因素之一，将物联网技术与5G技术融合赋能银行业进一步衍生出丰富的物联网金融应用场景。5G的万物互联时代下，超千亿设备的接入可以采集到各种终端的行动轨迹、活动规律等数据，客户的消费倾向、风险偏好等海量数据，实时全面了解企业或个人的相关属性，让金融服务融合在每一个环节中，从而解决银行面临的信息不对称问题，实现资金流、信息流、实体流的三流合一，帮助银行精准判断、及时预警和控制风险，同时实现银行业务的创新重塑，并扩大金融服++务的覆盖范围。

以动产融资为例，传统业务通常需要工作人员对质押物进行人为监管导致耗费大量人力和时间，而在5G网络下接入具备高清摄像头的无人机或传感器等数据采集终端实现对质押物状态信息的实时回传和告警，后台人员实时监控押品状态和运营风险，并根据监测信息动态调整信贷条件，解决银行监管难题并提升风险管理能力，同时也解决中小微企业融资难的问题，可以应用在汽车抵押贷款、中小微企业或个人融资抵押等业务场景。还可以结合区块链技术进一步应用至供应链金融场景，追溯整个生命周期的交易记录，实时把控信息流、物流和资金流，增强银行风险防控能力和监管能力，并解决上下游企业融资难、担保难的问题。

未来可通过可穿戴设备、VR设备等信息采集终端在5G网络连接下将金融服务嵌入至民生生活的每一个场景中，实现银行业务流程创新升级和重塑，使金融服务无处不在，满足未来对智慧金融服务的新需求。以智慧养老为例，通过可穿戴智能设备实时动态监测老人身体体征信息，与家属、医院、银行三方实现数据联动并根据数据实现个性化金融服务，形成银行支付、保险等业务的新形态。

3.实现创新型智能管理，变革银行经营管理理念

5G的万物互联时代推动物联网技术应用呈几何级数增长，基于物联网技术实时动态感知物体状态信息的特性，能够有效解决传统银行信息分散、运作效率较低等问题，优化银行信息化管理水平，推动实现精细化内部管理及集约化运营管理。以运钞车押运为例，利用射频识别标签、传感器、卫星定位等技术通过5G网络实时获取运钞车行驶轨迹及钞箱开合状态，可以实现对车和钞箱的精准定位、实时监控预警。此外还可以实现如智能金库建设、机房巡检、固定资产管理、档案管理等智能化管理应用。

5G的网络切片能力可以将不同金融服务隔离在多个逻辑相互独立的定制网络资源中，并根据场景和需求实时动态调整网络资源的分配，同时边缘计算能力可以实现业务下沉，因此随着5G网络设施的不断完善，银行需要重新梳理现有的业务逻辑，根据业务价值和运营成本等多要素设计需要切片或下沉的应用，实现业务流程和运营管理的最优化并保证优质的用户体验，从而满足5G时代金融领域内快速变化的创新业务需求。

总结与展望

当前，3GPP已冻结聚焦eMBB的R15标准，聚焦uRLLC和mMTC的R16标准也即将在2020年完成制定，在此期间银行业应把握时机，加强相关人才队伍建设，积极推进5G技术与银行业的跨界融合应用研究和协同创新，明确5G技术与银行业结合的关键技术标准等问题，深度融合人工智能、大数据、物联网、区块链等前沿技术，实现更为丰富的金融应用场景，更为创新的金融产品形态，提升更为精准的金融服务能力，推动银行业的智能化发展和数字化转型。